Como você já deve saber, a presença de juros muito além do normal praticado pelo mercado é um dos principais fatores que contribuem para o aumento das parcelas dos financiamentos desde sempre. E cá entre nós, sabemos que qualquer aumento nas parcelas faz total diferença financeiramente no final do mês.
Podemos dizer que esses juros cobrados indevidamente são um dos maiores problemas no financiamento, mas com certeza não são os únicos problemas. O que pode acarretar em um aumento significativo nas parcelas do seu veículo, sem que ao menos perceba, são as tarifas excessivas, tarifas que em alguns casos são incluídas sem ao menos explicar o que são cada uma delas, e perante leis brasileiras algumas são proibidas.
Vamos explicar alguns critérios que as financeiras usam para se basear nas taxas de juros, são eles:
- Risco agregado ao investimento – investimentos mais arriscados exigem juros maiores;
- Expectativas inflacionárias;
- Compensação pela perda de oportunidades em aplicar o dinheiro em outro investimento. A pessoa que empresta o capital, muitas vezes, deixa de fazer um investimento mais lucrativo para disponibilizar seu dinheiro a outra pessoa que precisa muito dele;
- Custos administrativos envolvidos na operação.
O que pode ser cobrado no financiamento?
Falando agora sobre as taxas de juros cobradas nos contratos, saiba que ela será aplicada em cada uma das prestações, mas pode variar conforme a instituição financeira que o consumidor for escolher. Por isso, tenha sempre muita atenção na hora de fechar o contrato com a financeira, escolha e pesquise bem, leia e releia o contrato, não faça nada na correria, pois passará muitos anos da sua vida arcando com essas parcelas do financiamento.
Existem outras taxas menores, que devem ser conhecidas antes da assinatura do contrato. Alguns exemplos são:
- IOF (Imposto de Operações Financeiras): representa uma cobrança anual de 3% do crédito emprestado e uma cobrança única de 0,38%;
- TAC (Taxa de Abertura de Crédito) ou Taxa de Cadastro: cobrada para verificar se você tem alguma restrição em seu nome;
- SPF (Seguro Proteção Financeira): é um seguro opcional, que garante a não apreensão do carro em casos de inadimplência.
Conheça algumas taxas irregulares mais utilizadas em financiamentos veiculares:
Tarifa de Emissão de Boleto (TEB)
Esta taxa, que às vezes pode ser cobrada também como Tarifa de Emissão de Carnê (TEF), é considerada pelo Superior Tribunal de Justiça como uma cobrança excessiva. Tendo em vista que a tarifa pela emissão de boleto ou ficha de compensação garante às instituições financeiras uma vantagem injusta nos contratos de financiamento.
Tarifa de Abertura de Crédito
Uma das taxas mais cobradas em contratos de financiamento é a Tarifa de Abertura de Crédito (TAC). Desde 2008, o Banco Central do Brasil proibiu que esta taxa seja cobrada pelas instituições financeiras. Contudo, diversas operadoras ainda incluem em seus acordos com outro nome. Mas de qualquer maneira, esta prática continua sendo usada ilegalmente para aumentar o lucro dos bancos.
Taxa de Serviços de Terceiros
A Taxa de Serviços de Terceiros nada mais é que uma tarifa que o consumidor paga à instituição financeira para cobrir o valor pago por elas como comissão ao vendedor do contrato de financiamento. Porém a resolução nº3.954 do Banco Central proíbe a cobrança de tarifa, comissão ou qualquer valor referente a serviços prestados por terceiros ou fornecimento de produtos.
● Taxa de registro de contrato
Fazer a cobrança da tarifa de registro de contrato em operação de financiamento é uma prática considerada ilegal. Isso acontece porque ainda existem alguns casos em que esta taxa pode ser cobrada. Mas mesmo assim, ainda é bastante comum instituições inserirem essa tarifa, porém com nomes diferentes, o mais indicado mesmo é você questionar cada tarifa incluída no contrato.
Vale lembrar que os bancos não são obrigados a utilizar o valor exato em suas operações financeiras. Porém, qualquer valor discrepante que seja muito além do que o estipulado pode ser caracterizado como cobrança excessiva, e isso quem garante é o CDC. Nesse caso, o cliente tanto pode, como deve, solicitar a redução dessas tarifas e também a compensação dos valores pagos pelos Juros Excessivos até o presente dia.
Hoje trouxemos todas essas dicas, mas isso não será suficiente. A melhor maneira de você identificar essas cobranças indevidas no contrato de financiamento é contratando uma empresa que seja especializada nestes serviços. Os profissionais darão todo o suporte necessário, com revisões contratuais.
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