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Tarifas bancárias: guia facilitado

Abril 2, 2024 por admin

Nesse post, separamos o que você precisa saber sobre as tarifas bancárias. Desde para que serve esses valores até os principais tipos e a Cesta Bancária.

Dessa forma, fica mais fácil prestar atenção e sempre conferir o que há no seu extrato, principalmente em relação as cobranças. Boa leitura!

O que são e por que existem tarifas bancárias?

Primeiramente, as tarifas bancárias são os valores que os bancos cobram pela prestação de serviços relacionados às contas e operações financeiras.

Essas tarifas são estabelecidas pelas instituições financeiras, variando conforme o tipo de conta, serviços utilizados e as políticas de cada banco. Justamente por isso, muitos clientes têm dúvidas ou nem sabem que essas cobranças existem – até precisar pagar por elas.

As tarifas incluem, por exemplo, a manutenção da conta, emissão de extratos, transferências entre contas, saques, uso de cartões, entre outros.

Vale dizer que cada banco possui sua própria tabela de tarifas, que deve ser disponibilizada aos clientes para consulta. Geralmente online e em contratos, aqueles que pouquíssimos clientes leem completamente.

Então, aqui fica a dica: sempre verifique o que os contratos dizem, veja quais são os custos e, na dúvida, pergunte para um agente financeiro.

Dica: mesmo as cobranças pequenas, aquelas de poucos centavos, acabam por significa um lucro. Imagina um banco cobrando R$ 0,20 a cada conta. Rapidamente, isso significa milhões de lucro sem qualquer gasto direto.

E por que essas tarifas existem?

Na prática, as tarifas bancárias servem para cobrir os custos daquilo que o banco oferece. Ou seja, para custear (e lucrar) com todos os serviços que as instituições financeiras disponibilizam para os clientes.

Essa é uma questão importante, já que muitos brasileiros não entendem como os bancos funcionam, no sentido de oferecer uma vantagem financeira.

Dessa forma, os bancos oferecem uma variedade de serviços e cobram para cobrir os custos operacionais associados a esses serviços. Geralmente, os serviços mais conhecidos são transferências, saques e emissão de cartões. Porém, também tem a manutenção de conta, avaliação emergencial de crédito e a lista seque.

Alguns especialistas afirmam que há tarifas que servem como uma forma de desestimular o uso excessivo de alguns serviços. Entretanto, também podemos entender isso como um serviço mais sensível ou “perigoso” para o banco.

Por exemplo, os juros dos cartões de crédito tendem a ser altos.

Isso parece não fazer sentido, já que se o cliente não conseguiu pagar a fatura, como pagaria um valor superior? Porém, é isso que costuma acontecer, em uma tentativa de regularizar as finanças e tirar o nome do vermelho.

É importante ressaltar que as tarifas bancárias são regulamentadas pelo Banco Central e devem ser transparentes.

Isso significa que os bancos são obrigados a informar claramente quais são as tarifas cobradas e em quais situações elas são aplicadas.

Conheça as principais tarifas bancárias

Conhecendo as tarifas bancárias, é hora de conhecer as mais comuns, para já entender por que alguns valores tendem a sair da sua conta. Veja:

Manutenção de conta: taxa mensal cobrada pela manutenção da conta bancária;
Tarifa de saque: cobrada quando você faz saques em caixas eletrônicos de outros bancos;
Transferências: taxas cobradas por transferências entre contas do mesmo banco ou bancos diferentes, bem como para transferências internacionais;
Extrato impresso: algumas instituições cobram por extratos impressos solicitados no banco ou enviados pelo correio;
Cheques: taxas relacionadas ao uso de cheques, como emissão, folhas adicionais, sustação de cheque, etc;
DOC e TED: taxas para transferências eletrônicas de valores para contas em outros bancos;
Cartão de crédito: anuidade, tarifas por atraso no pagamento, taxa de emissão de segunda via, entre outras;
Empréstimos e financiamentos: taxas de juros, tarifas de abertura de crédito, seguro prestamista e outras;
Investimentos: custódia de títulos, taxas de administração de fundos de investimento, etc.

Vale dizer que há bancos que cobram uma taxa, mas não cobram outra. Atualmente, por exemplo, a maioria não cobra a taxa de manutenção, principalmente quando pensamos nos bancos digitais.

Inclusive, os bancos digitais revolucionaram esse campo, oferecendo diversas vantagens para os clientes, com uma “conta mais barata” e acessível. Em todo caso, fique atento ao contrato.

Atenção, existe a Cesta Bancária

A cesta bancária é um pacote de serviços oferecido pelos bancos incluindo um conjunto de operações bancárias básicas por um preço fixo mensal. Em outras palavras, para os serviços mais usados.

Porém, essas operações variam conforme o banco, mas costuma incluir serviços limitados, como um volume exato de saques, transferências e extratos. Muitos desses serviços mudaram nos últimos anos, com o surgimento dos apps e Pix.

Assim, ao aderir a uma cesta bancária, você paga uma tarifa mensal pelo pacote de serviços, o que pode ou não ser interessante para o seu perfil.

Simultaneamente, o Banco Central obriga que os bancos tenham uma Cesta Bancária gratuita, composto por:

Abertura de conta: Os bancos devem oferecer a abertura de conta, conta poupança e conta de pagamento pré-paga gratuitamente.
Fornecimento de cartão de débito: O banco deve fornecer pelo menos um cartão de débito por titular da conta, também sem custo.
Realização de até quatro saques por mês: Os clientes têm direito a realizar até quatro saques por mês, inclusive por meio de guichê de caixa ou terminal de autoatendimento.
Realização de até duas transferências por mês: O banco deve permitir que o cliente realize até duas transferências por mês, para conta de mesma titularidade.
Fornecimento de até dois extratos por mês: O cliente tem direito a receber até dois extratos mensais contendo toda a movimentação da conta.
Consulta de saldo: O banco deve fornecer meios para que o cliente consulte gratuitamente o saldo da sua conta.
Compensação de cheques: Os bancos devem permitir a compensação gratuita de cheques depositados na conta do cliente.

Ou seja, você só paga se ultrapassar esse volume. Então, fique atento aos números.

Enfim, para saber mais e acompanhar as melhores dicas, curiosidades e segredos de finanças, não deixe de conferir o nosso blog. Aqui você encontra conteúdos atualizados, novidades e mais!

3 Segredos do financiamento de veículo – 7 dicas para escolher o seu

Abril 2, 2024 por admin

Nesse post, separamos os segredos do financiamento de veículos que as empresas não te contam e as melhores dicas para escolher o seu. Inclusive, aqui o foco é ensinar mais sobre negociação e taxas.

Afinal, são temas que sempre aparecem em conteúdos sobre o assunto, mas que raramente entram em pauta como o principal fator de interesse.

Neste aspecto, você pode ou não evitar uma série de cobranças abusivas, contratos com “problemas” e mensalidades impossíveis de serem pagas no longo prazo.

Vamos lá!

3 Segredos do financiamento de veículo

Primeiramente, vamos conhecer alguns dos principais segredos do financiamento de veículo que nem sempre o comprador conhece. Inclusive, há situações em que você só descobre isso após ter assinado o contrato.

1# Negociando o preço do veículo

Você sabia que o preço do veículo faz toda a diferença no financiamento?

Isso por ser baseado nesse número o quanto você irá pagar no total, as parcelas, juros e assim por diante. Lembre-se que um carro no valor de R$70 mil, não sairá por este montante no financiamento, já que você irá pagar taxas e mais taxas.

Dessa forma, é importante tentar negociar o valor daquele bem, reduzindo o total que será pago nesse negócio.

Na prática, é tudo proporcional: quanto menor o valor do veículo, menor o valor financiado e menor o custo total.

Aqui, separamos algumas dicas para você negociar o valor que será pago:

Pesquise o valor de mercado: antes de negociar, pesquise o valor de mercado do veículo que você está interessado. Prefira usar sites especializados, como Tabela FIPE e Webmotors, que fornecem uma base de preço para veículos similares, levando em consideração ano, modelo, quilometragem e condição.
Esteja preparado para negociar: tenha em mente o preço máximo que está disposto a pagar pelo veículo, conforme a pesquisa que realizou. Assim, você será capaz de argumentar de forma educada e firme, mostrando que você conhece o valor do carro e está disposto a negociar.
Destaque pontos de negociação: em uma negociação, você deve destacar pontos importantes. Como a necessidade de pequenos reparos no veículo, a necessidade de troca de pneus, ou qualquer outro aspecto que possa justificar uma redução no preço.

2# Segredos do financiamento de veículos: prazo de pagamento

O prazo de financiamento é um assunto que merece toda a sua atenção.

No geral, o que vemos no mercado é que, quanto menor o tempo de pagamento, menor as taxas e melhores são as condições para você. Ou seja, é mais vantajoso.

Claro que existem algumas situações em que isso não é possível, sendo indispensável analisar com cuidado o valor da parcela e o quanto o custo total do veículo aumenta.

Por exemplo, imagine que você foi pesquisar o financiamento de um determinado veículo e uma empresa tenha apresentado duas opções:

48 parcelas de R$2 mil – Totalizando R$96 mil
112 parcelas de R$1 mil – Totalizando R$112 mil

Claro que este é um exemplo bem “absurdo”, mas serve para notar o quanto a mais irá pagar pelo mesmo veículo, decorrente do tempo. Entretanto, você sabe que não consegue arcar com uma parcela de R$2mil, restando a outra opção.

Sendo assim, a dica é sempre analisar o tempo de pagamento sob diversas perspectivas:

Avalie os meses cuidadosamente, quanto aquilo é em anos da sua vida;
Veja o custo total do veículo em cada uma das opções que lhe forem oferecidas – faça as contas com cuidado;
Sempre considere mais de uma empresa, pesquise o mercado.

3# Segredos do financiamento de veículos: Taxas, juros, descontos e abatimentos

Por fim, um dos segredos do financiamento de veículos é ficar de olho em todo o seu contrato com muita atenção. Aqui, pode ser interessante pedir ajuda a um profissional, caso não entenda o que está dizendo.

Inclusive, nunca confie 100% apenas naquilo que o vendedor está dizendo. Afinal, o objetivo dele é fazer você comprar.

Assim, pesquise as taxas cobradas em cada uma das instituições, compare o que o vendedor diz com aquilo que está no contrato e veja as taxas adicionais. Como seguros, custos gerais de serviço, administrativas, etc.

Lembre-se que você não é obrigado a contratar nenhum tipo de serviço para fazer o financiamento. Isso é uma venda casada e uma cláusula abusiva.

Ao mesmo tempo, veja se os descontos realmente são interessantes para o seu bolso. Muitas vezes, empresas oferecem supostos abatimentos que, no custo total, não são realmente um diferencial.

Por exemplo, há aqueles que dão o “desconto da entrada”, mas cobram isso ao longo do contrato.

Enfim, veja os abatimentos. Estes são os descontos que você recebe por dar um valor de entrada ou “pagar adiantado”. Muitos brasileiros vão pagando as últimas parcelas quando sobra algum dinheiro e, com isso, tem descontos dos juros.

Além disso, há diversas empresas que refazem o contrato, reduzindo as taxas. Essa opção é interessante para financiamentos muitos longos.

7 dicas para escolher o seu

Por fim, vamos a algumas dicas práticas para você escolher o melhor financiamento conforme o seu perfil e necessidade. É para anotar e não esquecer.

Taxa de juros: compare as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições financeiras. Geralmente, quanto menor a taxa de juros, melhor será o financiamento – é uma regra!
Prazo de pagamento: veja qual o prazo máximo para pagamento do financiamento. Um prazo mais longo pode resultar em parcelas menores, mas também pode aumentar o custo total do financiamento devido aos juros. E vice-versa.
Entrada: avalie a possibilidade de oferecer uma entrada. Quanto maior for a entrada, menor será o valor financiado e, consequentemente, menores serão as parcelas e os juros pagos.
Flexibilidade: veja se o financiamento tem flexibilidade para antecipar parcelas ou quitar o saldo devedor antes do prazo sem cobrança de multa.
Seguros e garantias: considere a necessidade de contratar seguros, como seguro de vida e seguro de veículo, que geralmente são exigidos pelos bancos para a concessão do financiamento. Fique atento a todas as cláusulas contratuais.
Reputação da instituição financeira: avalie a reputação da instituição financeira junto aos órgãos reguladores e aos consumidores para garantir que você está lidando com uma empresa confiável. o ReclameAqui é uma boa base.
Custo total do financiamento: Compare o Custo Efetivo Total (CET) de diferentes financiamentos. O CET engloba todos os custos envolvidos no financiamento, incluindo juros, taxas e seguros.

Ademais, sempre avalie sua situação financeira, faça um planejamento, tenha uma reserva para emergências e considere se este é o melhor momento para financiar. Por fim, aproveite os demais posts para aprender tudo sobre diversos assuntos e alcance a estabilidade financeira!

5 Dicas de finanças para negativados

Abril 2, 2024 por admin

Ficou no vermelho? Então, conheça as melhores dicas de finanças para negativados e mude sua vida financeira agora mesmo, começando com passos fáceis de serem seguidos.

Aqui, o objetivo é ensinar e mostrar que é possível realizar alterações na rotina que realmente causam um grande impacto. Inclusive, para aqueles que já estão negativados, é importante ir além do básico, já que há restrições quando pensamos em serviços de crédito.

Vamos começar!

1# Não faça novas dívidas

Antes de mais nada, uma regra indispensável para aqueles que já estão no vermelho é fugir de novas dívidas. Afinal, isso pode causar um problema cada vez maior na sua vida pessoal, profissional e no seu estado emocional.

Geralmente, aqueles que tem uma dívida tem a sensação de que, se realizarem um empréstimo, as coisas podem ser resolver.

O problema é que, empréstimos para negativados, geralmente, tem juros altíssimos. Com isso, você paga o dobro ou mais daquele montante que emprestou do banco.

Além disso, há a questão dos cartões de crédito.

Claro que, em casos de emergência, esses serviços são uma alternativa eficiente, mas você deve lembrar que, no mês seguinte, há uma fatura a ser paga.

Dessa forma, tenha muito cuidado ao realizar compras com esse cartão, já que os juros em casos de atraso são altos. O ideal, é evitar usar e cancelar, caso tenha taxas de anuidade.

2# Dicas de finanças para negativados: organize e faça cortes

Na segunda dica desse post, temos uma regra composta de dois passos.

Assim, primeiro você deve organizar todas as suas finanças, contas e dívidas. Para isso, o ideal é colocar em uma planilha, caderno ou até na parede, em cartolinas. Isso facilita a visualização.

Veja quais são suas contas mensais, as dívidas em aberto e anote tudo. Aqui vale até os pequenos custos diários, como aqueles momentos de lazer, café, pão e assim por diante.

Segundamente, vem o corte dos custos desnecessários.

Sendo assim, veja tudo o que não é essencial e realmente corte. Vale para serviços de assinatura que não usa ou usa pouco, compras impulsivas, excessos no mercado e a lista segue.

Nesse momento, o foco é regularizar suas finanças, sendo assim, tenha em mente que é algo temporário. Porém, isso também vai ensinar você a ter um estilo que combinem melhor com o seu perfil.

3# É hora de priorizar o pagamento das suas dívidas

Dar prioridade para o pagamento da sua dívida é indispensável para ela deixar de existir. Afinal, sempre irão existir imprevistos, desejos, comemorações e emergências.

Isso significa cortar gastos desnecessários e realmente começar um processo de negociação. Seja uma quitação ou pagamentos parcelados.

Dessa forma, veja quais são as opções disponíveis para pagamento e qual delas se encaixa melhor no seu orçamento. Nunca faça um acordo que não poderá pagar, já que isso pode agravar a sua situação com a empresa.

Além disso, consulte opções em outras plataformas. O Serasa, por exemplo, tem parceria com diversas empresas, oferecendo bons descontos em dívidas.

Você pode estabelecer um plano de pagamento para suas dívidas, definindo quanto você pode pagar por mês para cada uma delas. Mantenha-se disciplinado em seguir esse plano.

Simultaneamente, considere a possibilidade de buscar formas de aumentar sua renda. Seja por meio de um trabalho extra, freelancer, venda de itens que não usa mais, entre outros.

4# Dicas de finanças para negativados: tudo se resume a disciplina e novos hábitos

Uma informação pouco discutida quando o assunto é mudar sua vida financeira, é o quanto isso pode exigir de você.

No dia-a-dia, realizamos uma série de coisas que, nem sempre, parecem um problema. Como aquele cafezinho ao sair do trabalho, um lanche a noite por ser mais “rápido” ou até aqueles docinhos extras nos dias difíceis.

O problema é que, ao longo do mês, esses custos representam um valor alto no seu orçamento e é facilmente esquecido. Quem nunca pensou: “onde meu dinheiro foi parar?”

Portanto, é indispensável aderir a novos hábitos e desenvolver disciplina com eles.

Uma forma eficaz de resolver alguns desses problemas, por exemplo, é ter uma rotina organizada. Em outras palavras, saiba o que vai comer e já deixe preparado. Isso evita a compra de alimentos.

Além disso, troque de caminho, para não passar nos lugares que sempre gasta. Como aquela padaria ou lojinha. Acredite, isso ajuda.

Porém, mais importante ainda é a disciplina, tendo consciência dos seus gastos. Então, se questione sobre suas compras, tenha listas de compras com o que realmente precisa (e as siga) e mantenha seu orçamento anotado.

5# Você precisa aprender a dizer não – para os outros e para si

Entre as dicas de finanças para negativados, uma realidade é que, nem sempre, esse processo é fácil. Pelo contrário, para alguns, costuma ser difícil e demorado.

Por isso, é importante manter-se motivado e ter muita paciência.

Sair das dívidas pode levar tempo e exigir sacrifícios, mas lembre-se de que é um passo importante para alcançar estabilidade financeira e uma vida sem preocupações com dívidas. Mantenha-se focado em seu objetivo e celebre cada pequena conquista ao longo do caminho.

A questão é, como exatamente fazer isso?

Bom, para começar, entenda quais são seus objetivos a longo prazo. Começando com a quitação das dívidas, saindo do vermelho, e seguindo para realizações.

Você pode definir que só irá comprar um item que quer muito quando tiver o seu nome limpo. Como uma grande compra de roupas, um artigo para casa, novos livros, um celular mais moderno, etc.

Assim, surge um aprendizado importante aqui: aprender a dizer não.

Se você está no vermelho, não significa que outros estão. Logo, muitas pessoas podem te convidar para diversos eventos, nos quais o custo é alto.

Claro que você não precisa deixar de fazer tudo o que gosta, mas precisa colocar limites em si e nos demais para arcar com suas necessidades e responsabilidades.

Em outras palavras, terá de dizer “não” em algumas situações.

Aqui, vale a regra de estabelecer regras. Por exemplo, você pode sair uma vez ao mês e gastar um valor X ou mesmo procurar opções que sejam mais baratas (e até gratuitas).

Não consegui realizar ação revisional de contrato, e agora?

Abril 2, 2024 por admin

Não conseguir realizar a ação revisional de contrato é um medo comum entre os leitores, que não sabem o que fazer caso isso aconteça.

Primeiramente, essa ação tem como objetivo revisar todo o seu contrato com o intuito de reduzir ou eliminar taxas e cláusulas abusivas, bem como acabar com o saldo devedor. Além disso, há situações em que cabe devolução do valor que foi pago indevidamente.

Neste cenário, o valor das parcelas pode ser alterado, o prazo de pagamento muda e assim por diante.

Então, saiba o que fazer diante desse acontecimento. Confira!

Dificuldades em fazer uma ação revisional: conheça os motivos

A princípio, existem uma série de motivos que levam um consumidor a enfrentar dificuldades em fazer uma ação revisional de contrato. Inclusive, problemas para dar os primeiros passos.

Ou seja, você nem sempre consegue ingressar juridicamente neste processo. Dessa forma, as causas para isso incluem:

Falta de base jurídica: toda ação revisional depende de fundamentos jurídicos. Logo, se não já algo sólido, isso não acontece. Por isso, o seu contrato deve ter irregularidades ou abusos para começar tudo isso;
Falta de provas ou documentos: a base de uma ação revisional envolve documentos e provas da abusividade. Isso serve para sustentar toda a alegação, seja o contrato, comprovantes de pagamento, extratos, etc. Por isso é importante que você guarde tudo;
Prescrição: todo contrato tem um prazo de prescrição, ou seja, deixa de valer qualquer tipo de ação. Assim, converse com um advogado e veja se o prazo ainda não expirou – no caso de contratos já finalizados;
Problemas financeiros: a ação revisional pode envolver custos, caso não busque as vias gratuitas. Dessa forma, a nossa dica é buscar a Defensoria Pública, mesmo sendo um pouco mais lento, em alguns casos, evita esse problema.

Enfim, sempre que tiver problemas com um contrato, a primeira coisa a ser feita é conversar com a empresa, esclarecendo todas as questões relacionadas ao documento.

Porém, se não houver uma solução efetiva, siga para os meios legais.

Por que meu nome ficou no vermelho?

Um risco da ação revisional é que o contrato revisado pode ser considerado como inadimplente, isso até o processo ser concluído.

Dessa forma, quando a ação for ajuizada, essa é uma consequência do processo.

Tenha em mente que essa não é uma regra, mas uma possibilidade.

Simultaneamente, muitos consumidores têm o CPF negativado antes da ação, decorrente da inadimplência, atrasos, problemas na comunicação e assim por diante.

Portanto, uma dica importante é continuar pagando as parcelas durante o processo de revisão. Se isso não for possível, converse com um advogado para entender a sua situação e regularizar tudo isso.

A negativação causa uma série de desafios, como dificuldade para conseguir crédito, redução do seu score de crédito, entre outras restrições. Logo, busque uma solução.

Não consegui realizar ação revisional de contrato, e agora?

Agora, chegamos à temática principal desse post. Portanto, se você não conseguir realizar ação revisional de contrato, há outras alternativas que devem ser exploradas. Vamos lá!

Negociação direta

A primeira alternativa é fazer uma negociação direta com a instituição financeira.

Na prática, explique toda sua situação e veja quais são os acordos possíveis, renegociando as condições daquele contrato. Geralmente, o foco é reduzir os custos, juros ou mudar o prazo de pagamento.

Caso tenha dívidas em aberto, converse sobre renegociação total da conta, prazos para pagamentos do atrasado, eliminação de juros para quitação e assim por diante.

Procurar ajuda especializada

Se possível, contrate um advogado especializado em direito do consumidor e em questões financeiras para obter orientação sobre outras opções legais disponíveis para você.

Esses profissionais podem sugerir opções ou estratégias que ainda não foram consideradas. Além de realizarem mais facilmente acordos diretos com a empresa.

Busca por programas de renegociação

Diversas instituições financeiras oferecem programas de renegociação de dívidas para clientes com dificuldades financeiras.

Verifique se a sua instituição oferece essa opção e como você pode participar.

Mediação ou conciliação

Uma alternativa é conversar com a empresa por meio de uma mediação ou conciliação. Esse processo é uma alternativa eficiente que reúne as partes envolvidas no processo para discutir as soluções.

Geralmente, a mediação envolve a apresentação de uma proposta, por você, e uma contraproposta, pela empresa.

Busque informações sobre suas dívidas

Por fim, você deve buscar informações completas sobre a sua dívida, para realmente avaliar sua situação financeira.

Dessa forma, veja os valores da dívida, o que está em contrato, taxas de juros e multas, bem como as opções de soluções.

Uma dica para isso é ir até os órgãos de deseja do consumidor, como o Procon, para ter uma orientação mais clara sobre o assunto. Mesmo que não seja realizada uma ação revisional, esses locais contam com profissionais que oferecem um melhor direcionamento.

Se você não conseguiu realizar ação revisional de contrato, siga essas dicas para tentar um novo acordo com a instituição financeira/empresa.

Entretanto, se fez a ação e a resposta não foi a esperada, que seria vantajosa para você, há quatro opções que podem ser exploradas, como:

Revisão do processo: é importante revisar o processo e verificar se houve algum erro processual ou mesmo de fundamentação que possa ser corrigido.
Recorrer da decisão: se você acredita que a decisão judicial foi injusta, uma opção é recorrer da decisão para instâncias superiores, como o Tribunal de Justiça.
Negociar com a instituição financeira: mesmo após o resultado da ação revisional, você deve tentar negociar com a instituição financeira para buscar um acordo que seja favorável para ambas as partes. Uma renegociação da dívida pode ser uma opção viável, mais fácil e barata.
Buscar outras vias legais: conforme o caso, é possível ingressar com outras ações judiciais, como ação declaratória de nulidade de cláusulas abusivas ou uma ação indenizatória por danos materiais e morais.

Em todos os casos, é indispensável que você busque um advogado especializado, já que ele será capaz de avaliar e buscar as melhores opções. Enfim, busque uma alternativa viável para o seu problema e regularize suas finanças.

7 questões sobre financiamento veicular

Julho 10, 2023 por admin

Neste artigo, abordaremos as 7 questões sobre financiamento veicular, as mais comuns que surgem quando se trata de obter um financiamento para seu carro novo.

Comprar um veículo é uma decisão importante, e entender o processo de financiamento pode ajudar a tornar essa jornada mais tranquila e segura.

Se você está na dúvida sobre fazer um financiamento de carros, agora é hora de acabar com todas as dúvidas que podem surgir neste processo. incluindo o que influencia nos juros e mais.

Assim, será mais simples escolher a modalidade que cabe no seu orçamento, evitar erros que prejudicam as finanças, bem como avaliar porque algumas empresas parecem “fáceis” demais. Vamos lá!

1# 7 questões sobre financiamento veicular: renda e histórico para aprovação imediata

Se você está buscando um bom financiamento e quer uma aprovação rápida, esses dois pilares serão essenciais para todos os bancos, avaliados de forma contínua.

Assim, o primeiro fator é a renda. Em suma, os bancos consideram que aqueles com renda fixa são mais propensos a pagar as contas corretamente. Além dessa renda proveniente de um trabalho, são analisados se você tem bens no seu nome e estado civil.

Esses aspectos influenciam direta ou indiretamente na capacidade e comprometimento de pagamento.

O segundo fator é o histórico financeiro. Na prática, as instituições financeiras avaliam se você tem histórico de inadimplência, o score atual e mais.

Dessa forma, um bom pagador é aquele que não deixa as dívidas negativarem o nome, que pagam em dia, que se preocupam em manter o orçamento positivo.

2# 7 questões sobre financiamento veicular: outras opções

O financiamento é uma das opções mais comuns no cenário brasileiro. Não apenas por serem mais simples, em teoria, mas por terem maior flexibilidade.

Em suma, é nessa modalidade que você tem a retirada imediata do veículo, mas os juros são variáveis, sendo uma conta de longo prazo. Mas existem outras opções.

No leasing, por exemplo, o IOF não é cobrado e você não precisa dar um valor de entrada. Mas, isso significa que o veículo não fica no seu nome durante o processo.

Nos consórcios, não são cobrados juros, mas há taxas administrativas. O problema é que você não retira o carro na hora, salvo se tiver um valor de lance.

Justamente por isso, é importante que você avalie todas as opções de forma cuidadosa, coloque os prós e contras na conta, veja como cada uma impacta no seu orçamento mensal e, só assine qualquer contrato quando tiver certeza do que está fazendo.

3# Valor de entrada

O valor de entrada é visto, muitas vezes, como uma certa garantia.

Em síntese, muitos bancos consideram que, se você conseguiu guardar aquele montante, será capaz de arcar com suas contas e evitar que os pagamentos atrasem.

Não à toa, isso também influencia nos juros cobrados no financiamento de carros.

Assim, é comum que os financiamentos aprovados mais rapidamente sejam aqueles em que você oferece uma entrada. Além disso, quanto maior o valor de entrada, melhores as chances de fazer um bom negócio. Mas você não precisa pagar metade do valor do veículo. Entradas a partir de 10% já são positivas.

4# 7 questões sobre financiamento veicular: o que interfere nos juros

Toda atividade de crédito possui taxas de juros. Seja um financiamento ou um empréstimo. Mas, há fatores que influenciam nos valores cobrados.

Você precisa conhecer isso para fazer um bom negócio, evitando taxas que triplicam o valor do bem.

Assim, as principais variáveis são o valor de entrada, número de parcelas, histórico e comprovação de renda. Esses dois últimos entram como um aspecto de garantia para os bancos criando um canal positivo entre você e a instituição.

Já o valor de entrada, permite uma redução das taxas por “acelerar o pagamento” e criar a imagem de honraria de pagamentos. Já o número de parcelas entra na questão de: quanto mais demorar para pagar, maior o valor pago no final.

Simultaneamente, os bancos oferecem vantagens para aqueles que adiantam as parcelas, como descontos em juros, reduzindo os valores pagos. Então, se as últimas 3 parcelas somam R$ 2 mil, com o desconto você pagaria em torno de R$ 1.600, por exemplo.

5# Como garantir boas taxas de juros?

Os juros são um dos principais fatores que ocasionam a inadimplência e uma ação revisional. Algumas tentativas de regularizar a situação financeira.

Neste cenário, surge a questão de como garantir boas taxas de juros, evitando clausulas abusivas e facilitar o pagamento nos próximos meses. Então, algumas dicas práticas são:

Valor de entrada: reduz o valor final do financiamento de carros, bem como as taxas;
Número de parcelas: quanto maior o número de parcelas, mais tempo você leva para quitar o saldo e maior são os juros;
Valor do carro: escolher um veículo que condiz com a sua situação financeira é essencial;
Organize as suas finanças: organizar as contas antes de começar a financiar é essencial. A dica é organizar, adiantar pagamentos e ter um valor reservado para emergências.

6# Converse com diferentes empresas de financiamento de carros e compare

O financiamento de carros significa que você vai investir não apenas o seu dinheiro, mas tempo e dedicação. Logo, é indispensável fazer uma boa pesquisa de mercado antes de assinar qualquer contrato.

Portanto, a regra básica é conversar com diversas empresas, comparar as facilidades, taxas de juros e valor total do financiamento, bem como demais características do contrato. Tudo é importante.

Se possível, peça para um profissional acompanhar este processo, para entender as cláusulas e evitar aquelas que sejam abusivas. Afinal, existem empresas problemas por aí.

Só depois de comparar todas as informações e ter certeza absoluta de qual é a melhor, assine o contrato (sempre depois de o ler na íntegra).

7# Fique de olho nos golpes

Por fim, vale dizer que existem golpes no mercado e, acredite, alguns são tão “bem articulados”, que você pode perceber só depois de já ter caído nele.

Logo, a regra básica é começar conferindo se a empresa é real e se existem casos anteriores. Aqui o ideal é que você converse com outros clientes, veja as redes sociais e, principalmente comentários e marcações, bem como o ReclameAqui.

Ao mesmo tempo, verifique as normas e serviços, nunca assine nenhum contrato em garagens, com dados de pessoas físicas, verifique as informações que constam ali, nunca faça depósitos sem comprovantes assinados e cuidado com os boletos fantasmas.

Na dúvida se uma pessoa ou empresa parece duvidosa, cancele toda a operação. Mas, se cair em um golpe, faça um Boletim de Ocorrência o mais rápido que puder e contrate um advogado.

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Melhor banco para Financiamento de veículos

Junho 6, 2023Junho 6, 2023 por admin

Se você está em busca do melhor banco para financiamento de veículos significa avaliar o que está disponível no mercado. Bem como considerar as taxas e demais custos que vão impactar no orçamento final.

Além disso, separamos algumas dicas importantes de como realizar um bom investimento e evitar surpresas. Confira!

1# Banco do Brasil

Exclusivo para clientes do banco, o financiamento veicular BB traz vantagens especiais, com descontos. Principalmente para aqueles que optarem por contratar o Seguro Auto.

De maneira geral, o procedimento é bastante simples, já que você consegue fazer tudo através do app.

Então, acessando o Banco no seu celular, você vê as opções que estão disponíveis para você, quais são as taxas de juros cobradas ao mês, parcelas e números possíveis.

Atualmente, a média cobrada pelo banco ao mês é uma taxa de 1,99%.

2# Bradesco

Fazendo parte dos bancos mais conhecidos do Brasil, o Bradesco Financiamento está disponível apenas para correntistas e todos os contratos são personalizados.

Ou seja, a partir do seu perfil, uma modalidade distinta fica disponível.

Dessa maneira, você consegue fazer a simulação online e seguir para uma análise de crédito. Uma vantagem disso é que, mesmo com um score baixo, existem chances de aprovação.

O Banco Bradesco tem uma taxa mensal de juros por volta de 1,97% e oferece pagamentos das parcelas via débito automático e boletos.

3# Santander

O Santander só financia veículos para clientes do banco, aqui você pode financiar todos os tipos de veículos.

Primeiramente, através do internet banking ou app você consegue visualizar as opções e fazer uma proposta online. Tudo depois de uma simulação simplificada.

Em seguida, confere quais são as condições de contrato disponíveis. Segundo a plataforma, a taxa média cobrada ao mês é de 1,92% e o parcelamento pode ser em até 60 vezes.

4# Caixa Econômica Federal

A Caixa é um dos principais bancos do Brasil, já que apresenta vantagens interessantes para o consumidor geral por ser mais “popular”.

Neste cenário, a maioria dos clientes consegue financiar até 80% do valor total do veículo, ter acesso a taxas fixas e sem cobranças extras. Segundo o banco, a taxa média mensal é de 1,49%.

O valor pode ser parcelado em até 60 vezes, mas exige que os modelos devem ter até 10 anos de fabricação.

5# Rodobens

Na dúvida de como escolher o melhor banco para financiamento de veículos, a Rodobens entra como uma marca consolidada no mercado.

Entre as vantagens oferecidas estão a carência de até 180 dias, entradas de 0 a 90% em cima do valor do veículo, prazo de até 60 meses para pagamento e valores flexíveis.

As taxas são pré-fixadas, com parcelas fixas mensais.

Porém, a Rodobens não divulga as informações de taxas ou as condições de contratação. O único dado é que tudo passa por uma análise de crédito.

Inclusive, existem empresas especificas que oferecem financiamentos de veículos, ideal para quem busca comprar diretamente com a marca. Como o Banco Mercedes Benz, Banco Volkswagen, Banco Toyota, Yamaha e assim por diante.

Enfim, existem outras empresas que oferecem esse tipo de serviço, como o Porto Seguro, Sicoob, Sicredi e mais.

Como escolher o melhor banco para financiamento de veículos

Inicialmente, cabe destacar que existem duas principais modalidades para financiar o seu tão sonhado bem. A mais conhecida delas é o CDC, ou seja, o Crédito Direto ao Consumidor.

Neste passo, o veículo é registrado como sua posse, mas alienado ao banco que você escolheu. Logo, funciona como uma garantia. Neste esquema, você consegue antecipar parcelas abatendo os juros, o que é uma grande vantagem.

A segunda modalidade é o leasing. Neste, o carro não é registrado como posse sua, mas como propriedade do banco até o contrato chegar ao fim.

Uma vantagem dessa opção são os juros que, geralmente, soa mais baixos, frequentemente não tem o IOF. Porém, é comum que não se possa adiantar as parcelas, apenas se for quitar o valor restante.

Os consórcios também são uma grande modalidade, mas tem perdido força nos últimos anos. Aqui, você entra em um grupo de compradores com empresas especializadas em administração. Logo, há regras específicas em cada um.

Dessa forma, para conseguir o melhor financiamento, algumas dicas são:

1# Faça diferentes simulações e avalie todos os custos

O primeiro passo é sempre fazer simulações em vários bancos. Afinal, você vai descobrir que existem diversos bancos e financeiras com condições especiais.

A partir dessa pesquisa, considere quais são os custos iniciais, o valor real do veículo, o valor dos juros cobrados no financiamento, demais taxas, condições de parcelamento, etc.

Inclusive, o ideal é construir uma tabela, para facilitar essa comparação, ou simplesmente anotar tudo em um caderno. Neste, aponte: valor total do carro, valor original sem as taxas, quanto vai pagar de juros até o final do financiamento, porcentagem de juros.

Com esses dados, será mais fácil comparar e escolher o ideal. Além disso, avalie se aquelas parcelas cabem no seu orçamento.

2# Considere os custos além do melhor banco para financiamento de veículos

Essa é uma questão que poucos clientes se atentam no momento da compra ou na hora de assinar o contrato de financiamento. Mas você deve mudar essa estatística.

Portanto, lembre-se que existe o custo do IPVA, manutenção, combustível, estacionamento (principalmente se não tiver garagem), limpeza, capas (quando necessário) e mais.

Uma dica de muitos é considerar esses custos antes de fazer qualquer negócio, criando uma reserva para o carro. Com isso, quando isso começar a surgir, você já estará devidamente preparado.

Dica de ouro: faça um teste por 3 meses, guardando o dinheiro do financiamento escolhido, para ver como isso afetará suas finanças.

Melhor banco para Financiamento de veículos: Pesquise condições exigidas e demais características

Por fim, para escolher o melhor banco para financiamento de veículos é sempre considerar todas as especificidades daquele negócio.

Dessa forma, veja quais são as condições exigidas pelo banco e demais características. Como possibilidade de adiantar parcelas e os juros que são eliminados, score para liberação de crédito, entradas, juros em caso de atrasos, questões relacionadas a inadimplência, etc.

Enfim, avalie o contrato com cuidado e, preferencialmente, peça uma avaliação profissional acerca de cláusulas ou taxas abusivas.

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Juros abusivos no contratos e compras.

Junho 6, 2023Junho 6, 2023 por admin

Os juros abusivos em contratos e compras é uma realidade que pode acontecer em qualquer lugar. Entretanto, existem situações em que ficam mais evidentes que outras.

Inclusive, em alguns locais, nem mesmo notam essas cobranças.. Seja por um “hábito de deixar para lá” ou mesmo por falta de conhecimento.

Um exemplo disso são comércios em cidades pequenas, que cobram a taxa da maquininha de cartão diretamente com o cliente. Ou seja, se você comprar no Pix ou dinheiro, é um valor X, mas se comprar no cartão, é X + taxa da máquina.

Logo, são diversas situações que nem passam a ser tão comuns, que os consumidores não percebem que se trata de uma ação danosa.

A partir disso, separamos aqui as principais informações que você precisa ter sobre o tema. Confira!

juros abusivos em contratos e compras: como identificar

Antes de mais nada, você precisa saber como identificar se os juros realmente são abusivos ou, no mínimo, duvidosos. Dessa maneira, é possível começar a avaliar melhor os contratos e compras que realiza.

Em resumo, sem desconfiar de determinadas cobranças, nada acontece.

Na teoria, consideramos valores abusivos aqueles cobrados muito acima do necessário. Por exemplo, ao solicitar um empréstimo, se os juros foram demasiados acima do risco da concessão daquele valor, está incorreto.

Entretanto, não é fácil calcular isso e, como resultado, uma medida mais prática é a média citada pela Bacen ou quando aquela instituição atua contra algum dos direitos apontados no Código de Defesa do Consumidor.

Na maioria das vezes, são identificados juros abusivos em contratos de financiamento, empréstimo e cartão de crédito. Sendo contas que podem comprometer rapidamente o orçamento mensal de um brasileiro.

Atualmente, vemos que a taxa média chega a 9% ao ano, de acordo com o Banco Central. Então, se o seu contrato tiver uma taxa de 25% ao ano, por exemplo, há medidas que podem ser tomadas.

Além disso, você pode recorrer ao site do BB e conferir a Calculadora do Cidadão. Essa ferramenta auxilia nesse cálculo, sendo o primeiro passo de muitos para uma ação revisional.

Nessa calculadora, há 4 campos a serem preenchidos: número de meses, taxa de juros ao mês, valor da parcela e valor financiado. Ou seja, você recebe a informação completa para lhe auxiliar nessa avaliação.

Mas, de qualquer maneira, a recomendação geral nos casos de contratos, se houver essa desconfiança, é solicitar ajuda profissional. Dessa forma, você consegue entrar rapidamente com as medidas cabíveis.

Comércios

Já nos casos dos comércios físicos, varejistas e até lojas online, a recomendação geral é ficar atento no momento da compra.

Frequentemente, as lojas não cobram juros ou taxas para compras realizadas em dinheiro ou Pix. Entretanto, em compras via cartões, principalmente em parcelamentos, a história pode mudar.

Inclusive, essa medida já é conhecida por tentar influenciar na decisão do cliente, em compras sempre à vista.

Conforme aponta o Supremo Tribunal de Justiça, “nenhuma loja pode cobrar mais de 12% ao ano”. Ou seja, 1% ao mês. Superior a isso, já é considerado como abusivo.

Isso significa notar o quanto está sendo cobrado no momento da compra.

Por exemplo, imagine que você vai comprar um notebook e parcelará em 9 vezes. No total, seria em torno de 9% de juros. Mas, ao olhar para os valores, você percebe um excedente e, fazendo as contas, chega a uma média de mais de 4% ao mês.

Milhares de ministros/juízes já revisaram e alteraram diversos casos semelhantes a esse.

Uma dica para fazer esse cálculo é considerar a seguinte fórmula: i =J/c.t. Em síntese, temos que a taxa de juros mensais (i) é igual ao valor pago de juros (J) sobre o valor original (c) vezes a quantidade de parcelas (t).

Exemplo prático

Você foi comprar um celular que, se pago a vista, tem 6% de desconto. O valor original é R$ 2 mil. Quando parcelado em 5 veze, o valor final será de R$ 2387,25. Assim, temos os seguintes valores:

i = ?
J = R$ 387,23 (valor original subtraído do valor final)
c = 2000 (valor original)
t = 5 (número de parcelas)

Dessa forma: i= 387,23 / 2000×5 > i = 387,25/10000 > i = 0,038. Para calcular em porcentagem, multiplicamos o resultado por 100. Logo, a taxa de juros é de 3,8%. Ou seja, está acima do indicado pelo Banco Central.

Vale destacar que a maioria das lojas costumam não cobrar juros em casos de compras parceladas em pouca vezes, mas, em todo caso, sempre fique atento.

Juros abusivos no contratos e compras: Como recorrer

Agora que você já sabe como identificar os juros abusivos em contratos e compras, fica a dúvida de como recorrer.

Diante disso, o primeiro passo é entrar em contato com o credor, em uma tentativa de resolver tudo de forma extrajudicial.

Neste caso, pegue todas as informações e vá até a unidade ou entre em contato através dos meios disponíveis. Geralmente, as equipes competentes solicitam que você envie um “pedido formal” para avaliação via e-mail ou telefone.

Após isso, pode ser necessário aguardar. Além disso, mesmo em lojas físicas, esse processo vai envolver algum tempo de espera. Afinal, a maioria dos credores não está acostumado a ser “interrogado” sobre esses aspectos.

Se após todas as conversas (ideal que guarde tudo) a resposta for negativa para o consumidor, o próximo passo é procurar um profissional.

Neste momento, você apresentará toda as informações que reuniu para que o especialista análise esses dados, o que também inclui juros abusivos, contratos, relações, etc.

Geralmente, muitos advogados tentam novamente entrar em contato com o credor, para tentar resolver. Inclusive, é aqui que a maioria dos acordos são feitos.

Em suma, as empresas percebem que você não irá desistir daquela ação. Justamente por isso, para evitar maiores gastos ou mesmo a exposição daquela “má ação”.

Entretanto, se nada disso funcionar, o próximo passo é a ação revisional, no caso dos contratos, ou a indenização por danos materiais, mais comum em compras em lojas.

Enfim, analise seus contratos, sempre fique atento antes de comprar/assinar qualquer produto/documento e fique atento aos detalhes. Mas, se for necessário, recorra aos seus direitos.

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Taxa de Juros – Expectativas 2023: economia e Selic

Janeiro 20, 2023Janeiro 20, 2023 por admin

A taxa de juros para 2023 funciona como um balizador, garantindo equilíbrio para as transações, evitando cobranças abusivas e fortalecendo o mercado financeiro.

Justamente por isso, é essencial entender quais são as provisões para este ano. Permitindo um controle maior das finanças e se preparando para negócios.

Taxa Selic – O que é e o que esperar?

Selic é a taxa básica de juros usada no Brasil, funcionando como base para a economia. Não à toa, a cada alteração, o assunto volta a aparecer em todos os canais de notícias. Seja sua estabilidade ou redução/aumento.

Atualmente, a taxa é de 13,75% ao ano, mantendo-se a mesma de dezembro.

O mais importante aqui é entender como essa taxa afeta no seu bolso. Portanto, sempre que a Selic cai, os bancos reduzem as taxas de juros, tornando o crédito mais acessível. Por outro lado, a inflação faz a Selic subir e, com isso, os preços também são elevados.

Como resultado, muitos brasileiros esperam a baixa dessa taxa para solicitar empréstimos ou fazer financiamentos. Já que os juros tendem a ser menores, apresentando condições mais vantajosas.

Então, no cenário atual, a expectativa da economia é uma elevação da inflação, Selic e PIB. Ao mesmo tempo, com a previsão de que o IPCA fique em 5,08%, com baixa ao longo dos meses, coloca uma perspectiva positiva par ao futuro.

Na prática, se os números seguirem as previsões, ao final de 2023, a taxa Selic estava em torno de 11,75% a 11,50%, segundo matéria publicada na CNN Brasil.

Mas, como o cenário ainda é de incertezas, principalmente com a troca presidencial, muitos outros cálculos serão necessário.

No aspecto político, dois indicadores importantes que podem mudar o cenário da Selic incluem as discussões acerca da PEC do Estouro, bem como a chefia da Fazenda.

Taxa de juros no Banco Central

O Banco Central é responsável por definir médias de taxas de juros e ainda regulamentar uma série de questões. Como evitar cobranças abusivas nos financiamentos veiculares através de ações revisionais (quando solicitadas pelos consumidores), revisando cláusulas de contrato.

No ano passado, por exemplo, o movimento de encerramento do ciclo da alta de juros foi importante para delimitar a Selic, que estava a 2% ao mês.

Dessa forma, o Banco Central faz o controle dos preços, para que a inflação fique dentro da meta.

Em contraponto, diversos riscos avaliados pelo Banco capazes de influenciar no que está por vir do mercado. Como as pressões inflacionárias do mundo, com os choques de commodities e o desabastecimento de gás da Europa, riscos fiscais e o hiato entre PIB e PIC Potencial, etc.

Enfim, podemos dizer que as instituições financeiras do Brasil, principalmente os grandes bancos, estão a favor do cenário, com a balança pendendo para seus serviços e produtos.

Investimentos 2023 – Melhores opções considerando taxa de juros atual

Diante do cenário atual, e das incertezas sobre a Selic, muitos brasileiros ficam em dúvida sobre investir ou não, bem como onde colocar as apostas durante o ano.

Assim, considerando a Selic, os investimentos de renda fixa podem garantir um bom retorno e baixíssimo risco, decorrente da movimentação dos juros.

Já para os investidores dos títulos indexados à inflação, a previsão é de valorização, já que (mesmo em queda) está acima do limite superior.

Com a transição do Governo, muitos especialistas indicam que os títulos com taxas pré-fixadas são os com melhor rentabilidade. Segundo Idean Alves, a alta prevista para os próximos meses é positiva para esses investidores.

A taxa de juros para fundos de renda fixa global e hedge cambial também são interessantes, já que não coloca você na variação do câmbio.

Enfim, podemos dividir as melhores opções de investimentos considerando o cenário atual em categorias. Nos investimentos de renda fixa, temos:

Tesouro Selic;
Tesouro IPCA+;
Títulos Bancários, como LCA e CDB.

Por outro lado, os melhores fundos imobiliários para este ano são RECR11 – REC RECEBÍVEIS IMOBILIARIOS e TRXF11 – TRX Real Estate.

Mas aqueles que preferem o mercado de ações, o ideal é ficar a par das notícias que estão por vir. A expectativa é que empresas que tenham maiores níveis de alavancagem e/ou modelo de negócio frágil, tenham resultados mais problemáticos.

Como resultada, aquelas que pagam dividendos ou com um perfil defensivo, se mostram mais interessantes para investidores. Afinal, oferecem maior estabilidade, segurança e um retorno financeiro mais elevado. Dentre elas, podemos destacar:

BBAS3 – Banco do Brasil;
UM/MUTC34 – Micron Technology;
ALSO3 – Aliance Sonae.

Taxa de Juros – Expectativas 2023: Vale a pena financiar veículos no cenário atual?

Diante desse cenário, você pode ficar na dúvida sobre investir no sonho da casa ou veículo próprio, já que essas taxas são usadas como base nos negócios.

Via de regra, a principal informação que você deve ter é que, quanto maior a Selic, maior é o custo de crédito. Ou seja, quando essa taxa está muito alta, mais você pagará por aquele financiamento.

Isso acontece porque as instituições financeiras, neste cenário, precisam de mais recursos para conseguir liberar crédito ao público, encarecendo o serviço. Como isso é repassado para o consumidor que solicita o crédito, tudo fica mais caro.

Imagina, por exemplo, que uma pessoa X empresta dinheiro ao banco, investindo internamente. Neste caso, o banco tem a taxa de juros que será paga para esse investidor e mais a taxa que vai ganhar ao emprestar esse dinheiro para você. No final, é o consumidor que paga pela transação.

Desse modo, os especialistas, como Miguel Ribeiro de Oliveira, apontam que agora não é a melhor hora para financiar, principalmente contratos de longo prazo.

Para aqueles que vão comprar coisas essenciais, como substituir a geladeira quebrada, as taxas ainda estarão presentes, mas é um pagamento que dura a média de 6 meses.

Já para financiar uma casa ou carro, o financiamento pode levar 30 anos, fazendo com que a taxa de juros seja insustentável. Dessa forma, o ideal é esperar, ao menos, 6 meses e reavaliar as opções.

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