Com a facilidade que o comércio oferece atualmente para compras e empréstimos, muitas pessoas aproveitam para adquirir mais e fazer mais através do parcelamento quase sem fim. Mas, existe um grande perigo nessa atitude: os juros! Por causa deles, muitos se endividam, não têm com que pagar seus débitos e acabam na lista negra do SPC, perseguidos por credores e com boa parte de seus bens comprometidos. Saiba um pouco mais sobre como taxas de juros funcionam!
O que são juros?
Juros é uma forma de compensação que se deve pagar a quem emprestou o capital em um processo de compra/financiamento ou empréstimo direto (banco e outras instituições). Os juros são pagos por quem foi beneficiado, ou seja, aquele que recebeu o empréstimo.
Critérios para estabelecer as taxas de juros
As taxas de juros se baseiam em critérios como:
- Risco agregado ao investimento – investimentos mais arriscados exigem juros maiores;
- Expectativas inflacionárias;
- Compensação pela perda de oportunidades em aplicar o dinheiro em outro Investimento – a pessoa que empresta o capital (credor), muitas vezes, deixa de fazer um investimento mais lucrativo para disponibilizar seu dinheiro a outra pessoa que precisa muito dele (nesse caso, a possível perda financeira do credor será devolvida na forma de juros);
- Custos administrativos envolvidos na operação.
O mercado financeiro trabalha com taxas de juros:
- Simples – o valor é pago sobre o valor do montante do empréstimo ou aplicação;
- Compostos – o valor é pago não somente sobre o montante, mas sobre os juros.
Obtidos em relação ao montante nos períodos anteriores;
- Moratórios – juros de atraso, cobrados, por exemplo, pelas administradoras de cartões de crédito (o Código de Defesa do Consumidor determina o máximo de 2%);
- Nominais – relativos à correção monetária (inflação do período) sobre o valor emprestado;
- Reais – compõem a taxa real que incide sobre um empréstimo, sem incluir a correção monetária (juros reais e nominais coincidem quando a inflação é zero).
Juros e investimentos
Os investimentos de renda fixa são, na verdade, empréstimos pelos quais os investidores recebem juros, como a caderneta de poupança, CDBs, LCIs, LCAs e Tesouro Direto. Os juros que os bancos pagam a seus credores (incluindo os investidores) são bem menores que aqueles que eles cobram de seus clientes – é o spread bancário, que faz com que os bancos acumulem tanta fortuna.
Como se expressa a taxa de juros
As taxas de juros são expressas em percentuais para um determinado período: ano, mês ou dia. É possível converter o percentual de um dia em um ano ou mês e vice-versa.
Taxa Selic e os juros
É a taxa básica de juros no Brasil., cuja meta é estabelecida pelo Banco Central. O BC compra e vende títulos objetivando atingir essa meta e controlando, dessa forma, a quantidade de moeda que circula na economia.
À medida que aumenta a quantidade de moeda, a taxa de juros cai; acontecendo o inverso, a taxa de juros sobe, pois o dinheiro fica mais caro.
Subindo e descendo, a Selic controla a economia e a inflação, influenciando empréstimos e financiamentos. O aumento da Selic implica em aumento nos juros dos empréstimos e financiamentos.
Como saber se você paga por Juros Abusivos
Você deve saber, primeiramente, que as financeiras e bancos não possuem um valor limite de juros que possam ser cobrados durante uma operação de financiamento. Entretanto, quando elas extrapolam a média praticada no mercado como um todo, fica caracterizada a cobrança como Juros Abusivos que tanto pode como deve ser excluída do contrato, com o cliente podendo inclusive pleitear a compensação dos valores que foram pagos anteriormente.
A melhor maneira para descobrir se você está ou não pagando por Juros Abusivos no financiamento do seu veículo e fazer uma Ação Revisional com a ajuda de especialistas para identificar também outras cobranças indevidas que normalmente são inclusas nestas operações como Taxas Irregulares e Tarifas Excessivas. No OBomAcordo.com você encontra profissionais peritos em matemática financeira e direito do consumidor que analisarão minuciosamente todo o contrato do seu financiamento para fazer a redução dos valores e compensação das cobranças irregulares em forma de desconto na dívida vigente.
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