Entender como funciona o financiamento veicular é ir além da perspectiva de que se trata de um tipo de empréstimo e considerar regras, dicas e vantagens ou desvantagens da modalidade.
Por isso, separamos aqui tudo o que você precisa saber sobre essa modalidade de negócio. Incluindo motivos que levam a uma negativa dos bancos e financeiras. Confira!
Como funciona o financiamento veicular?
Primeiramente, vamos à parte teórica e prática desse negócio.
Assim, o financiamento é um tipo de empréstimo no qual você estabelece uma relação com instituições financeiras, como os bancos. Sejam elas públicas ou do setor privado.
Inclusive, pode ser solicitado para veículos novos ou usados, e de qualquer tipo. Como um carro comum, motos, caminhões e outros.
Basicamente, é definido um contrato onde o valor total é apresentado para que você o pague em parcelas, acrescidas dos juros.
Na prática, o financiamento significa que a instituição financeira pagou pelo veículo, liberando-o para você usar. Mas, para que seja seu, você deve arcar com os custos do contrato.
Justamente por isso, se você deixar de pagar as parcelas, o banco pode solicitar a apreensão do veículo. Neste caso, cada instituição tem regras e até prazos.
Algumas esperam um único dia e outras tentam renegociar, mesmo que você tenha atrasado três pagamentos.
Por que o banco não faz financiamento no meu nome?
Se você procurou uma instituição para realizar um financiamento veicular e não conseguiu, é provável que não cumpra alguns dos requisitos básicos (e gerais) de crédito.
De forma geral, o banco realiza uma avaliação do perfil de cada cliente. A partir dessas informações, ele faz uma revisão dos riscos. O resultado garante uma resposta positiva ou negativa quanto ao financiamento.
Portanto, os principais requisitos que você deve cumprir são:
Idade mínima
Salvo casos excepcionais, as instituições financeiras liberam financiamentos apenas para maiores de 20 anos. Já que, antes disso, é provável que você não tenha nenhum bom histórico financeiro.
Além disso, a idade máxima para realizar o financiamento é de 70, considerando os dados do IBGE. Só que isso nem sempre é falado abertamente pelas empresas.
Renda e score
O score de crédito indica aos bancos se você tem potencial para ser um bom pagador ou não. Geralmente, aqueles que têm um score muito baixo (ou estão negativados), não conseguem um financiamento.
Além disso, precisa comprovar renda. Afinal, o banco quer saber que você tem condições de pagar as parcelas em dia.
E existem regras para conseguir um financiamento veicular?
Na prática, as regras são básicas, e os requisitos principais são idade e renda. Entretanto, cada instituição/empresa pode seguir padrões mais específicos.
Por exemplo, alguns oferecem condições melhores sempre que o cliente dá um valor de entrada ou parcela em menos vezes.
As instituições financeiras também consideram a idade do carro (quanto mais velho, mais difícil), seguros inclusos, tempo de uso daquele carro (quilometragem), marcas (as mais tradicionais são mais fáceis de financiar), etc.
Cabe destacar ainda que existem responsabilidades que cabem ao banco e outras ao vendedor do veículo.
Por exemplo, o vendedor deve comunicar a venda ao Detran em até 30 dias, dar suporte em caso de problemas, garantia de 90 dias, etc.
Já as instituições financeiras ficam responsáveis por tudo o que se refere ao financiamento. Como recebimento mensal, taxas e juros, serviços adicionais que forem contratados, etc.
Sendo assim, o que se refere ao valor financiado, é de responsabilidade dos bancos. Já o que se refere ao veículo, é de responsabilidade do vendedor.
Inclusive, todos os carros têm 90 dias de garantia (incluindo vícios), valendo para o carro todo. Porém, é de sua responsabilidade fazer a transferência de propriedade.
Vantagens e desvantagens do financiamento veicular
A realidade é que praticamente todos os negócios tem seus prós e contras, devendo ser avaliados cuidadosamente. Isso tudo considerando a sua capacidade de pagamento e mais.
Desse modo, as principais vantagens são:
- Você terá o bem mais rapidamente;
- Pode negociar parcelas que consiga pagar;
- Muitas vezes o banco permite pagamentos antecipados com descontos;
- Financiamentos melhores em casos de entrada e/ou de outros bens como garantia.
Já as principais desvantagens são:
- Você terá de arcar com as parcelas e juros por um determinado período;
- É burocrático e não é liberado para todos;
- Desvalorização do dinheiro e bem, quando o financiamento é muito longo;
- Muitos contratos têm cláusulas abusivas.
Dicas: como evitar problemas no financiamento
Por fim, separamos algumas dicas práticas de como ter mais vantagens na hora de fazer um financiamento veicular e considerar diferentes aspectos desse negócio. Tome notas:
Regularize sua situação financeira
Antes de mais nada, se você tem dívidas, contas atrasadas e/ou muito altas, bem como uma instabilidade nas finanças, precisa acertar isso.
Dessa forma, você evita prejuízos no futuro. Por isso, faça simulações com diferentes instituições. Não é segredo que cada instituição financeira tem suas taxas e regras.
Justamente por isso, o ideal é simular o financiamento em, ao menos, 3. Com esses dados, compare e veja qual delas é a mais interessante.
Sempre leve um mecânico para ver o carro
Principalmente para carros semi-novos/usados, é indispensável levar um mecânico de sua confiança para avaliar o veículo.
Com isso, você pode descobrir problemas que não tinha visto antes. Também confira os documentos, sabendo se aquele já foi danificado. Fora isso, há a garantia de 90 dias do carro todo.
Financiamento veicular: Nunca assine o contrato sem rever todo o documento
Todos os contratos de financiamento veicular (e outros), devem ser avaliados de forma tranquila e completa. Muitas vezes, é indicado levar até um profissional.
Isso porque, não é incomum que algumas instituições adicionem serviços/taxas extras (como seguros que você não quer contratar) e até taxas abusivas sobre o valor. Só assine quando tiver certeza do negócio.
Arque com todas as parcelas e converse com o banco
Enfim, deixar de pagar não é uma opção.
Porém, se as coisas começarem a ficar difíceis, converse com o banco e tente renegociar o quanto antes. Geralmente, isso significa mais juros, mas evita a perda do veículo ou mesmo que seu nome acabe negativado.
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