As taxas e regras para financiamento de veículos funcionam para evitar contratos abusivos, bem como para garantir que as partes cumpram com o que foi acordado.
Desde o pagamento das mensalidades até questões de garantia.
Dessa maneira, é indispensável conhecer essas informações para não cair em ações enganosas, pagar mais do que deveria de um bem ou mesmo para recorrer aos seus direitos quando necessário. Confira!
Tipos de financiamento de veículos
A princípio, o financiamento pode ocorrer em três modalidades:
CDC – Crédito Direto ao Consumidor
Sendo um dos mais conhecidos, esse tipo de financiamento é quando você realiza um empréstimo em alguma instituição financeira, como um banco, solicitando o valor para a compra do carro.
Sendo ele usado ou novo.
Neste tipo de negócio, o veículo fica alienado ao banco, mas na sua posse. Ou seja, você não pode negociar enquanto as parcelas não forem completamente pagas.
Mas existem casos de refinanciamento ou de alterações, por motivos diversos, acordados com o banco.
Uma vantagem desse negócio é que você pode fazer a negociação diretamente com o banco, sem precisar de intermediários. Com isso, é possível conseguir vantagens em relação a taxas e valor das prestações.
Leasing
O leasing é um sistema conhecido nas concessionárias e bancos por funcionar como um esquema de aluguel.
Basicamente, o banco que faz esse tipo de serviço detém o carro e enquanto você paga as prestações. Quando o montante total é pago, o carro é transferido para o seu nome.
Esse tipo de negociação também pode ser feita sem a intermediação da loja de veículos, o que também traz a vantagem de uma negociação mais direta e com mais opções de juros e parcelas fixas.
Consórcio
Por fim, o consórcio é quando há o pagamento de parcelas para a empresa administradora. Geralmente, sorteando um cliente por mês.
Ou seja, você só consegue ter o carro se ganhar o sorteio ou se fizer um lance que seja aceito. Esse lance se refere ao adiantamento de parcelas.
Um desafio comum dos consórcios é que as prestações não costumam ser fixas, sofrendo variação ao longo do tempo ou conforme veículo.
Além disso, nesse tipo de financiamento de veículos, são cobradas taxas de administração e serviços. Seja mensalmente ou não.
O tempo total que um consórcio pode ter é de até 84 vezes.
Taxas de financiamento
As taxas de financiamento são referentes a valores cobrados em praticamente todos os tipos de negócios. Ou seja, mesmo quando há uma promessa de isenção, algumas ainda prevalecem.
Neste cenário, temos:
IOS – Imposto de Operações Financeiras
O tributo mais conhecido no mundo dos financiamentos é o IOS, uma taxa de 0,38 sob o valor que foi financiado.
Portanto, trata-se de uma primeira e única taxa.
Entretanto, depois há um IOF de 3% ao ano, sendo recebido pelo banco, mas repassado ao governo.
Gravame
O Gravame é uma taxa que esta presente junto a outros encargos, porém não repassam a você.
Na prática, esse juros se refere ao registro daquela ação, o financiamento, no Detran.
Inclusive, é uma taxa importante para proteger seu veículo, considerando que este não pode ser vendido enquanto o valor total não for quitado.
Juros Remuneratórios
Os juros remuneratórios são as taxas que vão trazer lucro para os bancos e demais instituições que oferecem o financiamento.
Por isso, confira qual o valor desta em contrato, já que cada banco trabalha com uma margem.
Com a queda da lei que definia essa taxa em até 12% ao ano, os bancos passaram a cobrar valores diferenciados, sempre informados no ato da contratação do empréstimo.
Para evitar as cobranças abusivas, é interessante ficar de olho na Tabela do Banco Central.
Importante
No financiamento tipo leasing e CDC, fixam todas as taxas no instante que você assina o contrato. Logo, não há alterações nos próximos pagamentos, trazendo maior estabilidade para o consumidor.
Já no consórcio, é comum dizer que não há juros, apenas a taxa de administração. Entretanto, essa pode sofrer variações a partir do valor do veículo no mercado.
Revisão de contrato
Cabe destacar que se você suspeita que existam taxas abusivas no seu financiamento, o ideal é que você solicite a revisão de contrato. Neste caso, um responsável fará tal ação revisional.
Você pode solicitar essa revisão para reduzir taxas, renegociar ou alterar o valor das parcelas, ou se está com dificuldade de arcar com o valor das parcelas.
Se identificadas taxas abusivas no laudo contábil, o contrato pode ser refeito. Assim, é alterado para garantir o equilíbrio.
Geralmente, a média do Banco Central é de 1,17% a 3,70% ao mês. Então, quando ultrapassa essa, pode indicar uma cobrança abusiva.
Regras para financiamento de veículos
As regras para financiamento de veículos podem sofrer algumas alterações de acordo com o tipo, banco/instituição ou mesmo demais condições. Porém, no geral incluem:
Ter nome limpo
Mesmo que não seja uma regra, dificilmente quem está negativado consegue solicitar um empréstimo em um valor alto. Como resultado, o CDC e o leasing quase não são opções. Salvo empréstimos consignados.
Já o consórcio, pode funcionar, mas pode haver demora para conseguir o bem.
Também há instituições que oferecem esse tipo de serviço, mas os juros costumam ser mais altos.
Idade
O financiamento de veículos faz uma avaliação de risco que envolve salário, estabilidade, score e idade.
Justamente por isso, a idade mínima para solicitar o seu é 20 anos. Sendo a idade máxima 70 anos.
Cabe destacar que existem algumas regras no Código de Defesa do Consumidor quanto a isso. Já que muitos consideram como uma ação de exclusão. Desse modo, o banco pode não informar o motivo pelo qual o seu pedido foi negado..
Comprovação de renda
A comprovação de renda é uma das regras básicas para qualquer negócio que envolve um investimento.
Geralmente, os bancos fazem a conta de que o valor da parcela não deve comprometer mais que 30% do salário.
As empresas avaliam ainda outras questões, como o score de crédito, histórico, movimentação bancária, valor disponível para entrada, etc.
Mesmo que não sejam uma regra, as informações podem auxiliar no processo de liberação do banco.
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