Aqui vai uma pergunta para os casais, vocês têm ou já tiveram uma conta conjunta? Ou algum momento já cogitou abrir uma?

Algumas pessoas conseguem ver isso como uma forma de oficializar o plano de vida no futuro a dois do casal. A conta conjunta é diferente das tradicionais, onde cada pessoa tem a sua senha e seu cartão. Na conta conjunta as duas pessoas têm seu nome no cadastro, podem ser casais ou até mesmo pais com filhos. É possível fazer a abertura tanto de conta poupança, como corrente ou até mesmo as duas juntas.

Antigamente era muito mais utilizado essa opção, quando apenas uma pessoa no casal trabalhava e era responsável pelo sustento, e essa forma facilitava e funcionava bem. Hoje em dia, ambos trabalham ou então tem alguma forma de renda para viver, sendo assim não é mais tão utilizada, principalmente com relação aos casais mais jovens.

Existem dois tipos diferentes de conta conjunta, que são: solidária e não solidária. Mais para frente explicaremos melhor sobre cada uma delas. Logo quando se ouve conta conjunta já se pensa logo que pode ser movimentada por qualquer um dos titulares, e não está errado esse pensamento. Porém esse tipo de conta é a que chamamos de ‘solidária’, que por fim das contas pode ser movimentada por cartão de débito, cheque ou então internet banking.

Porém, existe também outra opção que dá mais segurança para as duas partes, que é a ‘conta conjunta não solidária’. Nessa opção, os dois conseguem fazer movimentação em acordos por meio de um cheque assinado por todos, pela internet, também com a assinatura digital dos dois, e presença do casal na agência bancária mesmo.

Outro ponto importante a se mencionar é que na conta conjunta é preciso que as duas partes estejam presentes para abri-la, com os documentos pessoais para registrar assinatura no contrato. Mesmo com toda segurança e garantia, nem sempre é um bom negócio ter a conta em conjunto, principalmente se esse assunto ainda é um tabu para os dois, é preciso os dois estarem bem alinhados com relação a esse assunto. 

Conta Conjunta e educação financeira

Sabe o “Na alegria e na tristeza, na saúde e na doença, na riqueza e na pobreza..” será que é realmente assim mesmo que funciona? 

São recorrentes os casos em que um familiar vem a falecer e, apenas neste momento, é descoberto o montante das dívidas deixadas por ele aos seus herdeiros.

Pouco se fala sobre dinheiro dentro das relações e este também é um problema que leva ao fim de muitos relacionamentos.

Quando  não temos um gerenciamento sobre as finanças, nos tornamos  bastante suscetíveis, caindo frequentemente no impulso de comprar, gastando dinheiro com coisas desnecessárias. 

Consequentemente, essa  falta de controle faz com que  o  dinheiro acabe antes do fim do mês ou de pagar as contas fixas e na ausência de controle da renda e das despesas,

As dívidas se tornam inevitáveis, e o não pagamento delas faz com que você fique  inadimplente,  tornando a situação financeira ainda mais complicada. Nessa etapa, é possível que  você basicamente trabalhe para pagar suas dívidas e contas essenciais, se tornando refém das dívidas,  sem a possibilidade de reservar dinheiro  para os momentos de diversão e lazer.

Posso abrir uma conta conjunta sem ser casado?

Segundo o Banco Central, não é preciso ser casado ou estar em um relacionamento para conseguir abrir uma conta conjunta. Na realidade, a abertura depende das seguintes normas:

• Casais de “papel passado”;
• Pessoas em união estável;
• Pessoas que apenas moram juntas (conviventes);
• Namorados;
• Amigos e grupos de amigos;
• Familiares (pais, filhos, irmãos, etc.) e parentes (tios, primos, etc.);
• Sócios de empresas;
• Membros de associações, coletivos e entidades sem fins lucrativos em geral;
• Quaisquer pessoas maiores de 18 anos que queiram abrir uma conta conjunta, independentemente do motivo.

Outra ponto que talvez você não saiba é que uma pessoa pode ter sua conta individual e também participar de outras contas conjuntas.

Mas e o dinheiro que está na conta, é de quem?

Perante a lei, o dinheiro que estiver ali na conta pertence a todos os titulares. A única coisa diferente é a movimentação, como bem citamos acima já existe a modalidade solidária e conta fracionária. Sendo assim, todos podem decidir se vão optar por receber seus salários nessa conta ou então realizar o recurso de transferências. Dito isso, é importante todos saberem que:

O saldo dela é compartilhado entre todos os titulares, podendo ser movimentado livremente (conta solidária) ou mediante autorização (conta fracionária).

Como abrir uma conta conjunta?

Para abrir uma conta conjunta, você deverá seguir os mesmos passos de abertura de uma conta individual que qualquer instituição financeira coloca como regra, a única diferença é que deverá ser entregue a documentação de todos os titulares que participaram da conta conjunta.

De modo geral, as instituições que oferecem essa modalidade costumam solicitar documentos pessoais como CPF, RG, comprovante de residência e também um comprovante de renda. E sem esquecer que esses documentos devem ser fornecidos por todos os titulares da conta conjunta, seja pessoalmente ou então pela internet.

Além disso, os agentes financeiros podem exigir que todos os responsáveis preencham um formulário para concluir a abertura da conta. Também existem instituições financeiras que permitem que um cliente adicione titulares à sua conta individual, transformando-a em uma conta conjunta.

Para avaliar se é uma boa opção ou não a conta conjunta só você mesmo poderá dizer isso. Além deste temos outros conteúdos aqui em nosso Blog com dicas sobre saúde financeira, análise se juros abusivos, revisão contratual e Busca e Apreensão.

De todas as opções disponibilizadas pelas instituições brasileiras, o cheque especial sem sombra de dúvidas é uma das mais utilizadas no Brasil. Por mais que seja uma modalidade bem utilizada, muitas pessoas não têm conhecimento de como funciona e principalmente suas regras.

Por isso, trouxemos esse conteúdo completo para explicar quais as vantagens e os pontos de atenção do cheque especial, umas das modalidades financeiras mais conhecidas do brasileiro.

Como você acha que o brasileiro relaciona o próprio dinheiro? É interessante se questionar sobre isso. Recentemente uma pesquisa realizada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) apontou que 12 milhões de brasileiros têm dívidas em diferentes modalidades financeiras, e a principal delas é o Cheque Especial.

A ideia do Blog do Bom Acordo é bater um papo com você, dar dicas e apontar a direção certa financeira que você deve seguir para deixar sua vida mais tranquila. A seguir falaremos sobre tudo que engloba o Cheque Especial, limite de conta, taxas e benefícios. Confira a seguir!

O que é Cheque Especial

O cheque especial pode ser considerado como um empréstimo que fica pré-aprovado, e as instituições financeiras geralmente oferecem aos clientes como se fosse uma “cortesia”. Sendo assim, esse valor fica disponível no aplicativo para ser utilizado quando o cliente achar necessário.

Geralmente essa opção é mais utilizada quando o saldo da conta para pagamento dos boletos mensais não é suficiente. Dessa forma, a funcionalidade desse benefício faz com que muitas vezes o uso seja despercebido pelas pessoas. 

Como funciona o Cheque Especial

Bom, é importante deixar claro que esse empréstimo é feito de forma automática quando o dono da conta-corrente acaba esgotando todo o dinheiro da sua conta. Então após chegar no saldo negativo, a própria instituição libera certo valor para que a pessoa consiga pagar as suas contas e se restabelecer financeiramente.

Logicamente que nada é tão bom assim como parece, então ao ser liberado o empréstimo tenha a certeza que terá a cobrança de juros. Uma dúvida é com relação ao cálculo feito. É calculado de acordo com histórico de pagamento e salário. Além do mais, essa modalidade possui uma das maiores taxas de juros do Brasil.

Por que devo evitar o Cheque Especial?

Os juros do cheque especial nada mais é que o preço cobrado pelo banco pelo uso daquele dinheiro por certo tempo, costuma ficar na casa dos dois dígitos por mês, ultrapassando facilmente os três dígitos ao ano. Sendo assim, dá para imaginar o estrago financeiro que isso pode causar na vida de uma pessoa. O mais recomendável é que só se utilize dessa alternativa em situações de emergências e nunca como uma forma de complementar a renda.

Sabemos que imprevistos acontecem na vida pessoal, porém, é possível minimizar os danos causados pelo uso desta cara ferramenta procurando saber, de antemão, quais as taxas de juros cobradas pela instituição a qual se é cliente.

Se eu não pagar o cheque especial, o que pode acontecer?

Como qualquer outro empréstimo, esse não é diferente e você terá consequências caso isso aconteça. Você poderá ter o nome sujo e ficar impedido de ter acesso a novas linhas de crédito. Isso sem falar na taxa elevada de juros que seja incluso, a cada dia de atraso que tiver, vai virando uma bola de neve até não ver mais saída.

 Juros do cheque especial: como calcular e por que é tão alto?

Por último, mas não menos importante, vamos falar um pouco sobre a taxa de juros. Embora existam instituições financeiras que oferecem alguns dias para a utilização do cheque especial sem que seja cobrado o juros, após passar esse período, as taxas podem chegar a mais de 300% ao ano, cuidado para não cair em cobranças extremamente excessivas, essa prática é considerada crime.

A melhor forma de você se livrar da inadimplência é ter maior controle sobre suas finanças pessoais. É fundamental avaliar seus rendimentos e despesas a fim de identificar onde é possível economizar e evitar gastos desnecessários até que o orçamento fique controlado. Mas sabemos que nem sempre o erro está nas nossas atitudes, muitas vezes recorrer ajuda de especialistas é a única alternativa.

 Outras alternativas em caso de endividamento

Para especialistas em economia, as medidas são bem-vindas, porém, elas não atacam o problema estrutural do alto custo do crédito no país. Para uma solução mais eficaz, ainda falta uma política de educação financeira mais firme para que os clientes sejam reeducados financeiramente.

Se estas medidas vão diminuir o número de inadimplentes no país, só o tempo dirá. Contudo, se você está passando por problemas de dívidas com cheques especiais, cartão de crédito ou até mesmo financiamentos veiculares, nós podemos te ajudar.

No OBomAcordo.com você encontra uma equipe de especialistas a postos para lhe ajudar com todo o tipo de problema financeiro como Reabilitação de Crédito para você Limpar seu nome, regularização de débitos, regularização de financiamento e revisão quitativa para que você possa pagar pelo seu financiamento apenas o valor justo. Tudo isso trabalhado por meio de Mediações Extrajudiciais que, por serem feitas fora do âmbito jurídico, garantem maior agilidade e menos burocracia para nossos clientes.

As mudanças do Pix, anunciadas pelo Banco Central em 1º de dezembro, entraram em vigor no dia 2 de janeiro de 2023. E desde então, o limite individual por transação deixou de existir, o horário noturno passou a ser personalizado e os valores das modalidades Pix Saque e Pix Troco aumentaram.

Segundo o Banco Central, essas novas regras oferecem mais segurança no pagamento, além de uma maior flexibilidade. 

Mudanças no PIX 

Fim do limite por transação

Desde janeiro de 2023, o Pix deixou de ter um limite individual por transação e passou  a valer apenas os limites diários por período (tanto diurno como noturno). Dessa forma, se o cliente preferir poderá transferir de uma vez todo o limite do período ou então realizar em diversas vezes. Já as regras para o cliente personalizar os limites do Pix não mudaram. 

Flexibilização do limite noturno

Antes dessa atualização, o período noturno, em que os limites de transferência eram mais baixos, começavam às 20h e iam até as 6h do dia seguinte. Desde a mudança, a pessoa pode escolher se o período noturno começará às 22h, e terminará às 6h.

Pix Saque e Troco

Aumento dos valores disponíveis nas modalidades. Até agora, era possível sacar ou receber como troco R$500 via Pix durante o dia e R$100 no período da noite. As quantias passaram para R$3 mil no período diurno e R$1 mil no período noturno.

Como funciona o Pix 

O Pix estreou em novembro de 2020, e desde então vem facilitando muito a vida dos brasileiros. Esse  meio de pagamento instantâneo brasileiro permite aos usuários realizarem transações em poucos segundos e garante muita segurança no processo.

Qualquer pessoa, física ou jurídica pode fazer o pix, desde que ela tenha algum tipo de conta vinculada a uma instituição financeira. Pode ser conta-corrente, poupança ou de pagamento pré-paga.

Além disso, a plataforma do Pix é integrada com a dos bancos e instituições de pagamento participantes. O usuário não precisará fazer o download de nenhum outro aplicativo que não seja o da instituição bancária na qual ele já tem a sua própria conta.

Como usar? 

O Pix tem quatro tipos de chaves:

• Número de CPF ou CNPJ;
• Número do celular;
• Endereço de e-mail 
• EVP, uma sequência com números e letras a partir da qual será gerado um QR Code.

Não é permitido usar a mesma chave em bancos diferentes. Se você usar por exemplo seu e-mail como chave do Pix no Nubank, precisará cadastrar outro tipo de chave descrita acima se quiser se cadastrar no sistema por outra instituição.

Golpes através do PIX

Se, por um lado, o PIX facilitou as transações bancárias e a vida dos brasileiros, por outro, tem sido ferramenta para a aplicação de diversos golpes no ambiente digital e isso não se pode negar. Os criminosos se utilizam de técnicas, como o envio de links falsos através de e-mails, SMS ou até mesmo WhatsApp, entre outras.

Golpes mais frequentes 

• Clonagem do WhatsApp: Os golpistas clonam para tentar contato com parentes e amigos pedindo dinheiro. Dessa forma, utilizam algumas justificativas para enganar as pessoas fingindo situações de emergência. 

• WhatsApp falso: Neste caso, os golpistas usam alguma foto da pessoa e entram em contato com familiares e amigos se passando por ela, com a justificativa de que trocou de número, e após isso pedem dinheiro. 

• Ligação falsa da instituição: Essa é uma das mais utilizadas e é importante ter muita atenção. O golpista entra em contato com a vítima informando que trabalha no banco, oferecendo ajuda para o cadastramento da chave PIX, após isso, solicita uma “transferência teste” para verificar se deu certo e com isso consegue ter acesso a dados pessoais da pessoa.

Aprenda a se proteger

• Coloque em seu app ou site do banco um limite diário seguro para suas transações via Pix.
• Não realize transações através de canais que não seja direto do seu app do banco. Como por exemplo, links e páginas similares.
• De forma alguma clique em links ou baixe arquivos recebidos por e-mail. Sabe aquele SMS estranho que recebe às vezes? Exclua! Caso seja necessário, entre em contato com seu banco para verificar a procedência das informações recebidas
• Ative a autenticação de duas etapas;
• Por último, mas não menos importante. Prefira passar chaves aleatórias. Imagine só um estranho com seu CPF em mãos. Golpistas podem ter facilidade em conseguir outros dados.

Os cuidados na hora de realizar as transações não devem ser eliminados.

Todo mundo em algum momento da vida já recebeu alguma ligação ou um e-mail de cobrança sobre a dívida, não é mesmo? Mas você já ouviu falar no termo de confissão de dívida? já enviou um para alguém?

O termo de confissão nada mais é que uma promessa de pagamento da dívida. No qual a pessoa que está endividada e a empresa fecha um acordo para realizar a negociação. Caso o indivíduo não arque com as responsabilidades, terá consequências sérias. 

O que significa Confissão de Dívida?

A confissão é um documento que firma o acordo entre as duas partes, empresa e endividado. Nessa confissão de dívida, deverá conter detalhes de como acontecerá essa negociação de quitação do débito em aberto.

Realmente é como se fosse uma confissão mesmo, onde aquele que deve realmente assume que possui dívidas, porém existe o interesse em pagar essas pendências. 

A pessoa que está com dívidas pode decidir enviar o documento de confissão para a empresa credora, se responsabilizando por conta própria quitar as suas pendências. Além disso, deve discriminar no documento o valor total da dívida, além das condições de pagamento que mais se enquadram na sua realidade, e quantidade de parcelas.

Porém, a empresa credora também pode tomar essa iniciativa de mandar esse termo de confissão da dívida para o endividado, a diferença é que a empresa credora estará indo atrás para tentar recuperar o valor pendente. 

Esse documento tem o mesmo valor que qualquer outro documento jurídico, contém cláusulas e também precisam de assinaturas para formalizar o acordo. E independente de qual das partes tenha tomado a iniciativa de enviar o termo, ambas as partes devem estar cientes e concordar com o acordo.

Para que serve o Termo de Confissão da dívida?

O principal objetivo desse documento é formalizar juridicamente o pedido de tentar fechar um acordo e pagar os débitos. E caso não seja cumprido esse acordo, o credor pode usar como cobranças para multas, juros e até mesmo penhora de bens.

Por isso não deve ser deixado nada de lado no momento de preencher esse documento. As principais coisas que devem conter são: o valor total e o das parcelas, as formas e os prazos de pagamento, enfim, todos os detalhes da negociação.  

Quando deve ser utilizado

O termo deve ser usado quando não existe outro documento que prove a existência da dívida. Como o termo de reconhecimento de dívida é válido juridicamente, então ele acaba se tornando a principal comprovação de uma pendência.

Uma outra alternativa a ser usada é a empresa usar o termo de confissão caso não tenha conseguido um retorno nas tentativas de cobranças por e-mail ou telefone. Dessa forma então, a empresa envia o termo de confissão.

Como o termo de confissão de dívidas pode ajudar quem quer limpar o nome? 

O termo de confissão é uma forma de negociação, sendo assim, aquele que estiver inadimplente e tentar uma negociação através disso, consegue solicitar uma limpeza de nome após sucesso na negociação.

Além disso, o inadimplente deve colocar os valores que conseguem pagar, assim como a forma de pagamento também é o melhor dia para pagamento. Porém, é importante ter comprometimento com essa negociação, ou então as penalidades serão ainda maiores. 

É por isso que hoje existem outras maneiras de negociar a sua dívida atrasada, por exemplo um acordo de dívidas. Ao realizar o acordo, você não necessariamente estará ligada com a justiça, temos formas de realizar isso de maneira extrajudicial. 

Como fazer um termo de reconhecimento de dívida? 

Para fazer um termo de reconhecimento de dívida, o mais recomendado é que você busque por um advogado que prepare o documento para você, afinal, é um contrato completo onde são necessárias cláusulas que formalizam todo o processo.  

Para começar, inclua todas as informações de identificação dos sujeitos do termo, que são: Credor (empresa que está cobrando a dívida) e devedor (pessoa inadimplente que contraiu a dívida).  

Além disso, são necessários os seguintes dados:  

1 – Identificação das partes: Nomes completo, nacionalidade, estado civil, profissão, data de nascimento, RG, CPF, CNPJ e endereços do credor e do devedor 

2 – Informações sobre a dívida: valor total, origem da dívida 

3 – Formas de pagamento da dívida: valor da entrada, valor das parcelas, dados bancários para pagamento 

4 – Prazos de pagamento: dia do mês que as parcelas serão pagas, dia do primeiro pagamento

5 – Consequências do não pagamento (descumprimento do termo de confissão): quais serão os juros de mora, multas, correção monetária, e regra para aplicar essas consequências (tempo de atraso por exemplo)

6 – Termos de garantias: valor de entrada, bens do devedor, etc.  

7 – Foro: informações do cartório, comarca e Foro que estão formalizando o documento 

8 – Assinaturas: do devedor, credor e de duas testemunhas  

9 – Registro em Cartório 

Tente outras maneiras de negociação

Se você está inadimplente  e ainda não sabe como fazer para regularizar a sua situação, busque ajuda de uma empresa especializada como O Bom Acordo, que é referência em acordos e revisões contratuais. Com o Bom Acordo você tem a facilidade de ter suas dívidas negociadas de forma simples e justa.  Nossos profissionais altamente  capacitados estarão em busca de um acordo onde você só vai pagar o que a lei permite.

Somos especialistas em negociação de dívidas em atraso, por isso negociamos todos os tipos de dívidas, como cartão de crédito, empréstimos, entre outros…

Entre em contato com um de nossos especialistas em  direitos do consumidor.