Acumular  dívidas  é  um  risco  a  que  estão  sujeitos  todos  os  consumidores, resultando em ter o nome sujo.  Falta  de  experiência, descontrole financeiro, compulsão para comprar – vários são os motivos que levam as pessoas a contraírem dívidas e perderem o sossego com cobranças e limitações de crédito. Veja agora cinco motivos para organizar as suas finanças e limpar o seu nome agora mesmo! Mas a questão é: e quando essa dívida que você está correndo o risco de ter seu CPF sujo não é sua?

Isso é mais comum do que você pode imaginar. Um estudo feito pela CNDL e o SPC Brasil estima que 3 em cada 10 brasileiros fazem dívidas em nome de terceiros. Hoje, falaremos sobre as consequências por trás dessa prática.

Para que as pessoas emprestam o nome?

Bom, você deve estar pensando ‘emprestar nome? isso nem existe’. Sabe aquele ato de emprestar seu cartão de crédito para um amigo ou familiar? pois bem, isso já se caracteriza como se você estivesse emprestando o seu nome para outra pessoa adquirir uma dívida.

Agora imagina, você empresta seu cartão para alguém, comprar alguma coisa, e essa pessoa não arca com os pagamentos, como fica sua situação sendo que essa dívida está ativa em seu CPF? Entendeu a gravidade da situação agora?

O que acontece se a pessoa para quem você emprestou o nome não pagar a dívida? 

Sabemos que às vezes pode ser complicado você sair dizendo não para seus familiares que pede um favor. Mas as vezes ser chato pode salvar seu bolso e sua vida financeira. Pois caso essa dívida nova adquirida em seu Cartão não seja paga, você será o responsável pelo pagamento da mesma, e se isso não ocorrer é seu nome que vai entrar para a lista de inadimplência.

Para o mercado, o único responsável pelo pagamento é quem emprestou o nome para a realização daquela atividade, não tem como a instituição saber se foi você ou um parente seu.

Confira alguns dos possíveis impactos causados pela inadimplência:

• nome sujo nos órgãos de proteção ao crédito;
• impossibilidade de pegar novos empréstimos e financiamentos;
• dificuldade em solicitar cartões de crédito;
• desgaste no relacionamento dos envolvidos;
• estresse com as ligações de cobrança.

Emprestei meu nome, a dívida não foi paga. E agora?

Tem um famoso ditado que fala “Agora senta e chora”. Pois saiba que a situação é bem complicada, mas pode ter algumas “alternativas” antes de aceitar assim. Confira algumas dicas que podem ser úteis:

• Uma conversa sincera com o responsável pela dívida — Sente e converse. Tenta entender o motivo que levou ao não pagamento, após isso explique como isso pode impactar negativamente na sua vida financeira.
• negociação com o credor — como já mencionamos, a dívida é legalmente sua, sendo assim, caso não obteve sucesso na conversa com o responsável pela dívida, o próximo passo é entrar em contato com o credor para tentar achar uma solução mais acessível, e após isso, repassar para o responsável. .
• novo acordo — repasse as informações para a pessoa responsável e, se for necessário, verifique a possibilidade de você realizar o pagamento e receber depois do responsável, seja em parcelas curtas ou de qualquer outra forma, o importante é esse valor voltar para você e não sair no prejuízo.

Por que emprestar meu nome não é uma boa ideia? 

Como podemos perceber, o único prejudicado da história vai ser você caso a pessoa não arque com a dívida. Por isso, nós recomendamos que você evite ao máximo ficar repassando assim seu cartão para os outros, mesmo que seja próximo.

Entretanto, se não existir alternativa após já ter cometido esse erro, separamos algumas medidas que ajudam a evitar aborrecimentos. 

Formalize o acordo

Pode parecer estranho pedir para um parente assinar um documento. Mas serve de garantia para que, caso o pagamento não seja feito, você consiga buscar seus direitos na justiça. Contrato, notas promissórias e recibos, entre outros recursos, podem ser aproveitados.

Estabeleça prazos 

É interessante combinar o pagamento para alguns dias antes do vencimento da fatura ou do boleto. Dessa forma, em caso de imprevistos, fica mais fácil encontrar uma solução a tempo e evitar maiores problemas.

Verifique se a pessoa vai ter condições de arcar com o compromisso

Sabe quando o banco ou a loja realiza uma análise de crédito antes de emprestar dinheiro para alguém? Pois é, essa é uma medida para garantir que a pessoa tenha condições de fazer o pagamento corretamente.

Dívidas geram outros comprometimentos

Uma pessoa com nome sujo fica impossibilitada de abrir conta em banco, de conseguir empréstimos em algumas instituições, adquirir cartão de crédito e de realizar várias outras tarefas que têm relação com o seu crédito pessoal. Corre o risco de ficar malvisto em escolas particulares, entre os funcionários de sua empresa, entre os amigos e vizinhos. Se a pessoa é conhecida por não saldar seus débitos, terá dificuldades em conseguir até empréstimos informais e fazer compras a prazos com conhecidos e estabelecimentos mais transigentes. Por esse motivo também é importante organizar as finanças e limpar seu nome agora mesmo!

As dívidas são como uma bola de neve – que vão crescendo sempre mais e comprometendo ramos diversos da vida de uma pessoa. Faça de tudo para se livrar delas e reorganizar suas finanças!

Se você está com as Parcelas do Financiamento Atrasadas, fique tranquilo. No OBomAcordo.com você conta com a ajuda dos melhores especialistas do mercado para renegociar seu débito e ainda garantir uma ótima redução nos valores eliminando cobranças indevidas como Juros Abusivos, Taxas Irregulares e Tarifas Indevidas.

Portanto, não perca mais tempo! Acesse agora mesmo nosso site oficial e faça uma simulação gratuita para saber o quanto você pode economizar com nossos serviços ou, se preferir, entre em contato com um de nossos especialistas através das redes sociais ou Facebook. Estamos sempre ao seu dispor para te ajudar!

Se você é daqueles que não se preocupa muito com sua pontuação do Score está na hora de começar a se preocupar com isso. Isso porque essa pontuação é como se fosse uma linha do tempo, que empresas que disponibilizam créditos financeiros têm acesso, e conseguem analisar por essa pontuação se você é um bom pagador.

E coisas simples podem afetar a sua pontuação de crédito, como por exemplo solicitar 2 ou 3 cartões de crédito em um curto prazo, realizar pagamento de contas após a data de vencimento, coisas desse tipo pode ter um grande impacto na sua pontuação. Mas, da mesma forma que existem coisas que podem fazer com que essa pontuação despenque, existem outras que podem melhorar sua pontuação.

É sobre isso nosso bate papo hoje, então anote nossas dicas, coloque em prática que logo logo você não vai mais precisar se preocupar com sua pontuação do Score. 

Quem comanda essa pontuação?

Essa é uma das dúvidas mais importantes, pois entendendo as empresas responsáveis por contabilizar a analisar seu perfil financeiro você consegue ter acesso a esse controle.

Conheça as companhias que oferecem o Score Empresa

• Serasa
  Para consultar a sua pontuação, acesse o site da Serasa. A consulta é paga e varia de acordo com o pacote escolhido. A Consulta Intermediária, por exemplo, custa R$15 e inclui o Serasa Score CNPJ, além de análise de dívidas em bancos e empresas, cheques devolvidos, protestos e falências judiciais.
• Quod
  A empresa oferece o Quod Score, que é feito a partir dos dados do Cadastro Positivo, um banco de dados que reúne o histórico de pagamento de uma empresa. O Quod Score analisa os dados positivos, negativos e cadastros. Ele também é construído a partir do seu histórico de pagamentos e depende do seu momento financeiro. Para iniciar a análise, é preciso fazer o cadastro no site da empresa.
• Boa Vista
  Para consultar o score do CNPJ, basta acessar o site da Boa Vista e contratar um dos planos de consulta, que custam a partir de R$ 10,40. A depender da escolha, o relatório também pode conter o detalhamento de dívidas ou outras informações restritivas do CNPJ consultado.

O que pode influenciar na pontuação

Como mencionamos no início, pense que essa pontuação é como se fosse uma análise do seu perfil financeiro, dito isso, tudo que vá contra isso pode colocar você em maus lençóis. 

1. Pontualidade no pagamento de contas

Como já mencionamos, um dos motivos que podem influenciar seu score é a pontualidade com que pagas as contas. 

• Fatura cartão de crédito;;
• Parcelas de empréstimo;
• Contas de consumo, como água, luz, internet e telefone;
• Compras realizadas em lojas.

2. Histórico de dívidas

Se já tem alguma dívida negativada no CPF deve tentar negociar o mais rápido possível, pois pode fazer com que sua pontuação despenque, e as dívidas influenciam muito nisso.

3. Dados cadastrais atualizados

Para ir acompanhado sua pontuação, você deve realizar um breve cadastro nesses sites de crédito colocando informações relacionadas a cadastro, como por exemplo nome, endereço, e-mail, telefone e idade. Todos esses dados informados devem ser mantidos atualizados.

4. Relacionamento com instituições financeiras e empresas de crédito

Bom, um relacionamento bancário é a forma com que se relaciona com uma instituição financeira, isso serve também para compor o seu score. Aquele que possui um cartão de crédito de um banco e realiza o pagamento das faturas em dia, mesmo utilizando com frequência seu cartão, será considerado um ótimo pagador/cliente.

Agora obviamente que o contrário disso é você solicitar com frequência cartões de créditos, e além disso não realizar o pagamento adequadamente, ou seja, em dia.

5. Histórico de compras e parcelamentos

Ninguém melhor do que você mesmo para se conhecer. Sendo assim, se você sabe que vai realizar compras e pagar devidamente as parcelas use isso ao seu favor, pois dessa forma o seu score deve aumentar e você será recompensado com um bom aumento de pontos. 

Afinal, qual score é considerado bom?

O Serasa Score, pontuação de crédito da Serasa, é calculado com base no comportamento e no perfil financeiro das pessoas. Varia de 0 a 1.000 e indica para o mercado as chances de o consumidor pagar suas contas em dia nos próximos seis meses.

Na prática, quanto maior for o Serasa Score, menores as chances de inadimplência. Assim, a possibilidade de conseguir um empréstimo, cartão de crédito, financiamento ou crediário, por exemplo, é maior.

Mas, afinal, quanto é um Score bom? Confira as faixas de classificação do Serasa Score:

• de 1000 a 701: muito bom =  score alto e baixo risco de inadimplência (verde)
• de 301 a 700: regular = score médio e risco médio de inadimplência (laranja)
• de 300 a 0: baixo = score baixo e alto risco de inadimplência pelos próximos (vermelho)

Bom, deu para perceber que de várias formas pode ser bem prejudicial ter um score baixo. Mas dependendo do seu problema nós podemos te ajudar.

Caso esteja precisando de ajuda em algum financiamento e esteja preso em alguma dívida, queremos te lembrar que somos especialistas nesse assunto.

No OBomAcordo.com você encontra profissionais peritos que farão uma análise minuciosa no seu contrato com intuito de eliminar essas cobranças indevidas e reduzir as parcelas do financiamento do seu veículo.

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Se está pensando em solicitar um empréstimo, é porque realmente precisa, e nesse momento é importante ver as coisas com clareza para tomar decisões certeiras e não se prejudicar lá na frente. Isso porque o empréstimo financeiro pode ser prejudicial se não analisar pontos necessários no momento da contratação.

Por isso, vamos te mostrar o caminho que deve seguir e como tomar decisões certas para não ter dores de cabeça e maiores problemas financeiros, como o endividamento. 

De acordo com o Índice FinanZero de Empréstimo, um dos principais motivos que levou as pessoas a solicitarem empréstimo em abril deste ano foi para realizar pagamento de dívidas. Levando isso em consideração, separamos algumas dicas que vão te ajudar a passar por essa etapa.

Quando é a hora de solicitar um empréstimo?

Ninguém melhor que você mesmo para entender seu momento financeiro e conseguir saber que não existem mais alternativas, a não ser solicitar um empréstimo. Mas tirando isso, existem outros motivos para tentar um empréstimo além de pagamento de dívidas.

O empréstimo pode ser uma boa alternativa para quem deseja investir em algo de valor elevado, mas não possui uma reserva financeira para o objetivo em questão. Então, existe a possibilidade de recorrer a alguma linha de crédito que permita a livre utilização do dinheiro. Desse modo, a tomada de empréstimo pode valer a pena para quem deseja: 

• iniciar um novo negócio;
• quitar dívidas e limpar o nome, desde que a taxa de juros seja inferior à cobrada na dívida vigente;
• financiar estudos;
• adquirir um imóvel ou automóvel;
• reformar a casa ou negócio;
• antecipar a compra de algo que seja considerado de suma relevância, como um equipamento para trabalho. 

1- Planejamento financeiro é indispensável

Imagine que você pediu um empréstimo de R$ 2 mil para quitar as dívidas de cartão de crédito e pagar em 5 vezes. Porém, acontece um imprevisto e você precisa usar o limite do cartão de crédito.

Então nesse caso, além do empréstimo que precisa pagar, você terá o valor da fatura para pagar no mês seguinte. Então é bem possível que vire uma bola de neve e se prenda em dívidas, gerando juros.

Pensando a longo prazo, esses juros continuam a correr sempre que você atrasa ou deixa de pagar, fazendo com que uma conta de 3 mil reais (considerando empréstimo e mais mil de juros) se torne de 5 mil reais.

Então, antes de solicitar um empréstimo, pense bem na sua realidade financeira, simule o valor das parcelas e tente encaixar nas suas planilhas das finanças, para ver se consegue entrar na sua realidade.

2- veículo com garantia nem sempre é a melhor opção

Algumas pessoas decidem por essa modalidade por ser um pouco mais acessível financeiramente com taxas de juros menores. Porém, em contrapartida, os bancos cedem com maior facilidade sabendo que o veículo está como garantia, e provavelmente deverá pagar corretamente.

Sendo assim, o pagamento depende da organização financeira, influenciando na maneira como você paga as contas. Então uma dica que damos é realizar uma simulação e considerar os meses que vai durar os pagamentos e inclua juros. A partir desses dados, você consegue se organizar melhor e definir como serão as coisas nos próximos meses.

Porém, se você utiliza o seu carro como meio de trabalho, talvez esse empréstimo não seja a melhor opção. Afinal, se ocorrer algum problema e você perder o veículo, também perde o seu trabalho, tornando tudo ainda mais complicado para se recuperar.

Ou seja, não basta organizar as contas, é preciso fazer a simulação, considerar opções e ver os impactos que isso pode causar.

3- Entenda tudo o que está em contrato

Se você é daqueles que “aceita os termos e condições” sem ler o que está escrito ali, pode acabar com muitas surpresas.

A realidade é que mesmo as instituições mais sérias têm contratos que devem ser lidos e compreendidos na íntegra antes de receberem uma assinatura. Futuramente, isso pode evitar muitas dores de cabeça.

Neste cenário, avalie se:

•         Dá para antecipar parcelas;

•         Como o pagamento antecipado funciona;

•         Quais são as taxas de juros, todas elas;

•         Como funciona o gerenciamento das parcelas;

•         O que acontece em caso de atrasos de pagamento, etc.

Ao mesmo tempo, verifique se existem custos acessórios, como para abertura do crédito, de cadastro (se não for cliente do banco), seguros, etc.

Todas essas informações devem ser claras e diretas. Mas, se você tiver dúvidas, converse com o responsável e até com um profissional antes de assinar.

Cabe destacar que a lei obriga que toda instituição permita que o cliente pague adiantado com desconto proporcional.

4- Atenção a ofertas que parecem “boas demais”

Não é segredo que existem muitos bancos e instituições financeiras, principalmente digitais, que oferecem opções mais interessantes que os bancos tradicionais.

Entretanto, é essencial que você tome o devido cuidado ao entrar em contato com essas empresas, principalmente na hora de fornecer dados.

Em resumo, tem fintechs inteligentes e mais viáveis, mas todas funcionam comprando algum tipo de juros em caso de empréstimo e sem nenhum pagamento antecipado. Portanto, se o local solicitar pagamento de taxas antes de você receber o montante ou se oferecer opções que nenhum outro local deu, é melhor ter cuidado.

Muitos golpes estão sendo cometidos online, desde aqueles que pedem pagamento de taxas até roubo de informações. Na dúvida, confirme a idoneidade da financeira. No caso dos sites online, veja se o site é criptografado, confirme o CNPJ e se há o certificado da Febraban. Se não o tiver, é melhor parar com qualquer negociação.

Um dos golpes amplamente aplicados se refere a empréstimos usando veículos como garantia. Com isso, você acaba perdendo o veículo, transferindo-o para outro, e fica sem o valor do empréstimo.

5- Cuidados na hora de contratar um empréstimo: nunca peça mais que o necessário

Se você está fazendo simulações, é provável que tenha visto alguma empresa que oferece condições “melhores” quando você pede um valor maior ou que trabalha com opções pré-definidas. Por exemplo, você não pode solicitar R$ 2.500, mas pode pedir R$ 3.000.

A título de curiosidade, para fazer as simulações, isso pode ser realmente interessante, mas é melhor evitar. O que costuma acontecer é que, ao pegar um valor maior do que precisa, você gasta aquela “sobra” com coisas desnecessárias, e acaba ficando no vermelho ou não consegue arcar com as próximas parcelas.

Claro que existem casos em que isso é interessante. Como solicitar R$ 500,00 a mais e reservar para emergências. Entretanto, neste caso, é indispensável ter consciência sobre isso, poupando aquele valor para o futuro e evitando surpresas.

Mas, se você não costuma fazer isso, o ideal é solicitar apenas o que realmente necessita, sem nenhum custo a mais. Inclusive, confira se existem serviços adicionais atrelados no empréstimo (o que não é obrigatório e pode configurar venda casada).

Enfim, depois de conhecer esses cuidados na hora de contratar um empréstimo, verifique todas as opções, escolha a melhor e veja se o banco está cumprindo com o que foi definido. 

Uma venda da dívida tem um simples objetivo: fazer com que você pague a dívida em aberto, mas você não precisa se preocupar. Vamos pensar que você adquiriu uma dívida com o banco e infelizmente perdeu financeiramente e não consegue mais pagar por essa dívida. A instituição Financeira ainda pode tentar uma forma dessa dívida ser quitada, para não sair no prejuízo, e após não conseguir isso com sucesso parte para a próxima etapa, que é vender a dívida para outras operadoras que trabalham com a aquisição de cobrança de créditos vencidos. 

O nome desse processo todo é “Venda de Dívidas a Terceiros”  essas empresas compram o débito do cliente com o banco por um valor bem abaixo da dívida real e passam a ser os responsáveis pelo recebimento. Empresas especializadas criam uma estratégia para conseguir incentivar o consumidor a pagar e quitar a dívida, e caso o indivíduo pague a dívida, essas empresas especializadas serão beneficiadas com o valor. 

Vender uma dívida é uma atividade legal?

Conforme previsto no Código Civil Brasileiro, lei 10.406 de janeiro de 2002, não existe nada de errado nisso, é uma ação considerada legal e prevista em lei que garante seu direito. Inclusive é importante ler com atenção para compreender como funciona e quais são seus direitos também.

Em quais situações uma dívida pode ser vendida?

O cliente deve estar ciente que:  

“Art. 286. O credor pode ceder o seu crédito, se a isso não se opuser a natureza da obrigação, a lei, ou a convenção com o devedor; a cláusula proibitiva da cessão não poderá ser oposta ao cessionário de boa-fé, se não constar do instrumento da obrigação”. 

Sendo assim, caso esteja correndo o risco de inadimplência existe a possibilidade de vender a dívida, deve constar isso em contrato desde o início do acordo realizado com a Instituição Financeira. Por isso, sempre falamos sobre a importância de ler com atenção cláusula por cláusula que contém no contrato.

Outro ponto importante é que a lei exige que o cliente seja notificado quando a dívida for vendida, conforme está previsto no Código Civil. 

“Art. 290. A cessão do crédito não tem eficácia em relação ao devedor, senão quando a este notificada; mas por notificado se tem o devedor que, em escrito público ou particular, se declarou ciente da cessão feita”.

Minha dívida foi vendida de forma legal?

Quando acontece de sua vida financeira ser comprada por outra empresa é normal que surjam dúvidas. Uma das principais coisas que deve saber é que ao ter sua dívida comprada por outra empresa você tem o direito de entrar em contato com a empresa e solicitar o comprovante da que comprove a quitação de crédito.

Ler cada detalhe e conferir com atenção as informações financeiras, isso quer dizer ler o contrato e o termo de cessão de crédito, e caso ali esteja presente alguma informação que sinta que vá te prejudicar de alguma forma questione isso. Pois não é novidade para ninguém a possibilidade de inclusão de encargos e tarifas excessivas, e nesse momento de vulnerabilidade acaba ficando mais fácil cair nessas armadilhas. 

Além disso, conferir essas informações te resguarda quando você é cobrado, para que você não caia em fraudes e acabe pagando dívidas que não existem, sendo possível descobrir, através do comprovante de cessão de crédito, se a sua dívida foi vendida.

Qual a diferença entre venda da dívida e terceirização da cobrança

Instituições financeiras podem contratar empresas para que realizem a negociação e cobranças sem necessitar que a dívida seja vendida. Essas empresas funcionam como uma ponte entre o consumidor e credor, e são consideradas assessorias de cobranças. Na prática, isso também pode te favorecer.

Existem também aquelas empresas que ficam te ligando para efetuar cobranças, com opções de acordos que enchem os olhos, mas enche o saco de insistência. As instituições financeiras estão optando também por usar sistemas mais simples de cobrança online, seja por mensagem de texto ou SMS. Mas cuidado, muitas vezes também isso pode significar golpe, então não divulgue seus dados de forma alguma e nem clique em links.

Já as empresas especializadas na compra de dívidas desempenham atividades diferentes, não têm uma relação direta com o banco, nem prestam serviços para eles.

Elas apenas compram a dívida e trabalham para a recuperação do valor. Por isso, são autorizados a fazer cobranças, entretanto, não têm relação direta com o banco no qual a dívida foi originalmente feita.

É normal, portanto, ser cobrado por empresas diferentes das quais você tenha adquirido a dívida, pois os bancos podem vender a dívida ou terceirizar a cobrança para uma assessoria parceira. Todavia, antes de fazer qualquer pagamento, certifique-se de que se trata de uma empresa confiável e não de um golpe.

E por fim, tenha um profissional ao seu lado. O profissional vai ajudar a identificar os problemas do contrato e entrar com a ação, recorrendo e apresentando todos os documentos. Nunca pare de pagar o seu financiamento/empréstimo, esse é um erro comum e pode causar problemas para o seu bolso, devido às taxas por atraso ou mesmo a inadimplência do seu nome.