taxas abusivas

Erros Comuns com Cartão de Crédito (e Como Evitá-los )

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Erros Comuns com Cartão de Crédito (e Como Evitá-los )

 Erros mais comuns ao usar cartão de crédito: Aprenda estratégias eficazes para evitá-los, proteger seu bolso e otimizar suas finanças.

Você sabia que o cartão de crédito é uma das ferramentas financeiras mais utilizadas no Brasil? Praticamente todo mundo tem um! Ele oferece conveniência, segurança e até a chance de acumular pontos e milhas. Mas, como uma espada de dois gumes, essa praticidade pode se transformar em uma verdadeira dor de cabeça se não soubermos manejá-la com sabedoria. Muitos de nós, sem perceber, caímos em armadilhas que levam a juros altíssimos e, pior ainda, a um ciclo vicioso de dívidas.

A verdade é que o cartão de crédito não é o vilão da história; a forma como o usamos é que pode complicar tudo. E, acredite, os erros financeiros mais comuns são aqueles que parecem inofensivos à primeira vista, mas que corroem nosso planejamento financeiro aos poucos. A boa notícia é que você não precisa se sentir preso!

Este post é o seu guia definitivo para identificar e, o mais importante, saber como evitar dívidas com o cartão de crédito. Vamos desvendar os 7 erros mais frequentes para que você possa blindar sua saúde financeira e transformar seu cartão em um verdadeiro aliado, em vez de um peso. Prepare-se para retomar o controle!

Erros Comuns 1: Pagar Apenas o Pagamento Mínimo da Fatura

Ah, o famoso “pagamento mínimo”! Ele parece uma boia em meio à tempestade financeira, mas na verdade, é um dos erros mais causadores de problemas. Além disso, o pagamento mínimo é apenas uma pequena porcentagem do valor total da sua fatura, e ao escolhê-lo, o restante do saldo entra no regime de crédito rotativo.

O impacto disso? Os juros do cartão de crédito no crédito rotativo são estratosféricos, geralmente ultrapassando 300% ao ano! Como resultado, o que era para ser um alívio temporário se transforma rapidamente em uma bola de neve de dívida de cartão, onde os juros se acumulam sobre juros, tornando quase impossível quitar o valor original.

Como Evitar:

  • Sempre pague o valor total da fatura. Essa é a regra de ouro para evitar juros.
  • Se não for possível, avalie opções de empréstimo com juros menores (como empréstimo pessoal ou consignado) para quitar a dívida do rotativo. Isso pode ser doloroso, mas é melhor do que pagar os juros abusivos do cartão.

Erro 2: Não Acompanhar Seus Gastos

A praticidade de “passar no crédito” pode ser traiçoeira. Quase sem sentir, vamos acumulando compras e perdendo a noção de quanto já gastamos. A facilidade do plástico nos faz perder o controle sobre o orçamento pessoal rapidamente.

O impacto é claro: você é pego de surpresa quando a fatura chega, com valores muito acima do esperado. Isso leva a gastos com cartão de crédito excessivos, impulsivos e, no fim, à falta de planejamento financeiro, comprometendo suas economias e seus objetivos.

Como Evitar:

  • Utilize aplicativos de controle financeiro. Existem diversas opções gratuitas que se conectam à sua conta e categorizam seus gastos automaticamente.
  • Revise suas faturas regularmente. Não espere o dia do vencimento. Dê uma olhada nos extratos semanais para ter uma noção clara de para onde seu dinheiro está indo.
  • Estabeleça um orçamento mensal e defina limites para cada categoria de gasto (alimentação, lazer, transporte, etc.).

Erro 3: Estourar o Limite (e Pagar Taxas Extras)

O limite do seu cartão de crédito não é um convite para gastar tudo o que está ali. É um teto de segurança. Excedê-lo pode parecer inofensivo, mas o banco cobra por isso.

O impacto de estourar o limite do cartão inclui multas e juros por excesso de limite, que se somam aos juros normais, caso você não pague a fatura total. Além disso, usar constantemente o limite máximo ou excedê-lo pode impactar negativamente seu score de crédito, dificultando o acesso a novos créditos no futuro.

Como Evitar:

  • Conheça e respeite seu limite. Trate-o como um teto, não como um objetivo a ser alcançado.
  • Solicite um aumento de limite apenas se for realmente necessário para seu estilo de vida e, principalmente, se você tiver total controle e capacidade de pagar o total.
  • Para gastos não planejados, prefira usar o cartão de débito ou dinheiro em espécie, se possível.

Erro 4: Não Entender as Taxas e Tarifas do Seu Cartão

Você sabe quanto paga de anuidade? E em caso de saques ou segunda via? Muitos usuários de cartão de crédito não leem o contrato e acabam perdendo dinheiro com taxas de cartão de crédito e tarifas que nem precisariam pagar.

O impacto é o desperdício de dinheiro suado. Além disso, aquela anuidade do cartão que parece pequena no mês pode se somar a outras tarifas e pesar no seu bolso ao longo do ano, sem que você receba benefícios equivalentes em troca.

Como Evitar:

  • Leia o contrato do cartão antes de assinar. Conheça todas as taxas e tarifas aplicáveis.
  • Pesquise cartões sem anuidade ou com programas de benefícios (milhas, cashback) que realmente justifiquem a taxa.
  • Negocie com seu banco. Muitas vezes, eles oferecem isenção de anuidade ou taxas diferenciadas para clientes bons pagadores.

Erro 5: Usar o Cartão para Saques em Dinheiro (Cash Advance)

A tentação de sacar dinheiro com o cartão de crédito em um momento de aperto é grande, mas esse é um dos erros mais caros que você pode cometer. O conhecido “cash advance” não é uma boa ideia.

O impacto? Os saques com cartão de crédito vêm com taxas altíssimas desde o momento do saque, além de juros que começam a correr imediatamente, sem período de carência. Em resumo, é como pegar um empréstimo instantâneo com as piores condições possíveis.

Como Evitar:

  • Use o cartão de crédito apenas para compras. Se precisar de dinheiro em espécie, o ideal é usar o cartão de débito ou sacar de sua conta corrente.
  • Além disso, tenha uma reserva de emergência para imprevistos. É ela que deve ser acionada em situações de aperto financeiro, não o seu cartão de crédito.

Erro 6: Não Aproveitar os Benefícios (Milhas, Cashback, Pontos)

Muitas pessoas pagam anuidade e sequer sabem ou utilizam os programas de recompensa que seus cartões oferecem. Em outras palavras, é como comprar um carro de luxo e nunca usar os opcionais!

O impacto? Você está perdendo oportunidades valiosas de economizar, viajar de graça, ter descontos em produtos ou simplesmente receber dinheiro de volta (cashback). Além disso, os benefícios do cartão são feitos para serem usados, e não usá-los significa jogar dinheiro fora.

Como Evitar:

  • Conheça e utilize os programas de fidelidade do seu cartão. Então, acesse o site do banco ou ligue para a central para saber tudo o que seu cartão oferece.
  • Além disso, escolha um cartão cujos benefícios se alinhem ao seu perfil de consumo. Então, se você viaja muito priorize cartões que ofereçam milhas aéreas, acesso a salas VIP em aeroportos, seguro viagem e benefícios relacionados a aluguel de carros ou hospedagens.

 Erros Comuns com Cartão de Crédito: 7-  Não Proteger Seus Dados Pessoais

Com o aumento das transações online e o uso constante do cartão, o risco de golpes, fraudes online e clonagem de cartão é uma realidade. Por isso, não proteger seus dados é como deixar a porta da sua casa aberta.

Além disso, o impacto é devastador: perdas financeiras, dor de cabeça para resolver o problema, estresse e o comprometimento da sua segurança e da sua paz de espírito.

Como Evitar:

  • Use sites seguros (HTTPS) para compras online, verificando o cadeadinho na barra de endereço.
  • Não compartilhe dados do seu cartão em chamadas, e-mails ou mensagens suspeitas. Bancos e operadoras nunca pedem dados completos por esses canais.
  • Ative alertas de compra por SMS ou no aplicativo do banco para ser notificado imediatamente sobre qualquer transação.
  • Monitore sua fatura e o extrato bancário regularmente em busca de transações não reconhecidas.
  • Use cartão virtual para compras online. A maioria dos bancos oferece essa opção, que gera um número de cartão temporário ou específico para cada compra, aumentando a segurança do cartão de crédito.

Conclusão

Viu só? O cartão de crédito é uma ferramenta poderosa, mas exige respeito e conhecimento. Por isso, identificar e evitar esses 7 erros comuns é o primeiro e mais importante passo para transformar sua relação com ele, saindo do ciclo de dívidas e caminhando em direção à tranquilidade. Em suma, a gestão consciente é a chave!

Lembre-se: o cartão pode ser seu grande aliado no planejamento financeiro e na busca pela liberdade financeira, desde que usado com inteligência e responsabilidade. Comece hoje mesmo a aplicar essas dicas financeiras e sinta a diferença no seu bolso e na sua mente.

Qual desses erros você já cometeu? Compartilhe sua experiência nos comentários! Comece hoje mesmo a aplicar essas dicas para uma vida financeira mais saudável.

Crédito Pessoal e Juros Abusivos: Saiba Quando é Ilegal

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Crédito Pessoal e Juros Abusivos: Saiba Quando é Ilegal

Crédito Pessoal e Juros Abusivos: identifique e combata! Conheça seus direitos e descubra quando a cobrança de juros é considerada ilegal pela legislação brasileira. Proteja seu dinheiro!

O crédito pessoal é, sem dúvida, uma ferramenta poderosa para realizar sonhos ou resolver emergências, mas ele pode vir acompanhado de uma armadilha silenciosa: os juros abusivos. Mas como saber se você está pagando mais do que deveria? E o que fazer quando a cobrança parece ilegal?

Neste post, vamos  desvendar  os juros,  identificar, combater e, o mais importante, proteger seu bolso de práticas abusivas. Prepare-se para conhecer seus direitos e  não cair mais em armadilhas! 

O que é Crédito Pessoal? Uma Visão Geral

Antes de falarmos sobre o que é abusivo, é fundamental entender o que é o crédito pessoal em si. Basicamente, o crédito pessoal é um tipo de empréstimo concedido por bancos e outras instituições financeiras sem a necessidade de que  o cliente apresente um bem como garantia (como um imóvel ou veículo).

Ele é bastante popular e flexível, podendo ser usado para diversas finalidades: quitar outras dívidas, viajar, reformar a casa, investir em um negócio, ou até mesmo para uma emergência. Existem algumas modalidades, como o crédito consignado (com desconto direto na folha de pagamento ou benefício), o crédito com garantia (onde você oferece um bem, geralmente com juros mais baixos), ou o crédito pessoal tradicional, sem garantia específica. A facilidade na contratação muitas vezes nos faz esquecer de um detalhe importante: as taxas de juros.

Juros Abusivos: Entenda o Conceito

Ah, os juros! A remuneração que o banco cobra por emprestar dinheiro. Mas quando essa remuneração se torna um problema? Os juros abusivos são aqueles que, por sua natureza, valor ou composição, ultrapassam de forma excessiva e desproporcional o limite razoável permitido pela legislação e pelas práticas de mercado.

Contudo, é importante saber que não existe uma “tabela” exata do que é abusivo em termos de porcentagem. Além disso, o que para um tipo de crédito pode ser normal, para outro pode ser um absurdo. Portanto, a chave está em um conjunto de fatores que, juntos, indicam uma cobrança indevida. Isso inclui não só as taxas de juros excessivas, mas também encargos “escondidos” e multas desproporcionais.

Como a Legislação Brasileira Enquadra os Juros?

No Brasil, a luta contra os juros abusivos é um tema recorrente. Várias instâncias regulam essa questão:

  • Código de Defesa do Consumidor (CDC): Considera abusivas as cláusulas contratuais que estabelecem obrigações iníquas, onerosas ou que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada.
  • Súmulas do STJ: O Superior Tribunal de Justiça, através de suas súmulas (orientações para casos similares), já estabeleceu entendimentos importantes sobre a matéria, como a possibilidade de revisão de contratos com juros manifestamente abusivos.
  • Banco Central (BACEN): O BACEN é o principal regulador e fiscalizador do sistema financeiro. Ele divulga mensalmente a taxa média de mercado para cada tipo de operação de crédito. Essa taxa é uma referência fundamental para identificar se os juros do seu contrato estão fora da realidade.

Importante: A taxa média de mercado do BACEN não é um limite, mas um balizador. No entanto, se a sua taxa está muito acima dela, já é um forte indício de abusividade!

Crédito Pessoal e Juros Abusivos: Indicadores de Juros Abusivos: O Que Observar?

Como identificar os juros abusivos na prática? Fique atento a estes pontos:

  1. Comparação com a Taxa Média: O indicador mais claro. Consulte o site do Banco Central e compare a taxa do seu contrato com a taxa média de mercado para o mesmo tipo de crédito e período. Se a sua taxa for significativamente mais alta (geralmente, 1,5 a 2 vezes a taxa média já levanta suspeitas), acenda o alerta! 
  2. Capitalização de Juros (Juros sobre Juros): O famoso anatocismo. Em regra, a capitalização de juros com periodicidade inferior a um ano é proibida, exceto em situações específicas e desde que expressamente pactuada em contrato. Então, se você notar que os juros estão sendo calculados sobre juros já devidos, pode ser um caso de abusividade.
  3. Cláusulas Contratuais Obscuras ou Excessivas: Leia o contrato com atenção! Multas por atraso extremamente altas, taxas administrativas não claras ou cobranças por serviços não solicitados podem configurar abusividade.
  4. Exemplo: Imagine que a taxa média para um crédito pessoal sem garantia seja de 5% ao mês. Se o seu contrato está cobrando 10% ou 12% ao mês, isso é um sinal vermelho gritante. É como comprar um produto que custa R$10 e o vendedor te cobrar R$20 sem justificativa!

A Cobrança Ilegal de Juros: Seus Direitos e Como Agir

Descobriu que pode estar pagando juros abusivos? Saiba que você tem direitos e pode agir.

Primeiro Passo: Reúna a Documentação 

A base para qualquer ação é ter todos os documentos em mãos. Além disso, eles são a prova do que foi acordado e do que está sendo cobrado. Então, junte:

  • Contrato de Empréstimo: É o documento mais importante. Ele detalha as taxas, prazos e condições.
  • Extratos da Dívida: Peça ao banco extratos detalhados de toda a movimentação do seu empréstimo.
  • Comprovantes de Pagamento: Guarde todos os comprovantes das parcelas que você já pagou.
  • Comunicações com o Banco: E-mails, cartas, protocolos de atendimento.

Negociação Direta com a Instituição Financeira 

Com a documentação em mãos, o ideal é tentar primeiro uma negociação amigável. Desse modo, entre em contato com o banco, apresente suas evidências (a comparação com a taxa média do BACEN é um excelente argumento!) e tente renegociar as condições. Muitas vezes, as instituições preferem resolver administrativamente a enfrentar um processo judicial.

Onde Buscar Ajuda? 

Se a negociação direta não funcionar, é hora de procurar suporte:

  • Procon: O Programa de Proteção e Defesa do Consumidor é um órgão municipal ou estadual que defende os direitos dos consumidores. Eles podem intermediar a negociação e, se necessário, abrir um processo administrativo contra o banco.
  • Banco Central: Você pode registrar uma reclamação diretamente no site do Banco Central. Ele fiscaliza as instituições financeiras e pode intervir em casos de irregularidades.
  • Advogado Especializado: Esta é a opção mais indicada para casos complexos. Um advogado especialista em direito do consumidor e bancário poderá analisar seu contrato, calcular a real dimensão da abusividade e entrar com uma ação judicial de revisão contratual. Ele buscará o recálculo da dívida com taxas justas e, em muitos casos, a devolução de valores pagos a mais.

 

Consequências para a Instituição Financeira 

Se a abusividade dos juros for comprovada, a instituição financeira pode enfrentar sérias consequências, como por exemplo:

  • Recálculo da Dívida: O banco será obrigado a recalcular todo o empréstimo com taxas justas, reduzindo consideravelmente o valor total devido.
  • Devolução em Dobro: Em alguns casos, especialmente se houver má-fé da instituição, o consumidor pode ter direito à devolução em dobro dos valores pagos indevidamente (aqueles que foram cobrados a mais devido aos juros abusivos). Isso pode representar um alívio financeiro significativo!

Crédito Pessoal e Juros Abusivos: Dicas Para Não Cair em Juros Abusivos 

A melhor defesa é a prevenção! Por isso, siga estas dicas para evitar dores de cabeça:

  • Pesquise Antes de Contratar: Nunca feche o primeiro negócio que aparecer. Além disso, pesquise em diferentes bancos, fintechs e cooperativas de crédito.
  • Compare Taxas: Utilize comparadores online e consulte as taxas do Banco Central para ter uma referência sólida.
  • Leia o Contrato Atentamente: Parece óbvio, mas muitas pessoas assinam sem ler. Então, não tenha pressa! Pergunte sobre cada cláusula que não entender.
  • Desconfie de Ofertas “Milagrosas”: Taxas muito abaixo do mercado podem esconder armadilhas ou serem fraudulentas. Por isso, desconfie sempre!
  • Calcule o Custo Efetivo Total (CET): O CET é o valor que realmente importa! Ele inclui não apenas os juros, mas todas as taxas, impostos, seguros e encargos do empréstimo. É a forma mais transparente de comparar as propostas.

 

 

 

Juros Abusivos em Empréstimos: O Que Você Precisa Saber

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Juros Abusivos em Empréstimos: O Que Você Precisa Saber

Juros Abusivos em Empréstimos: Evite armadilhas! Descubra o que são, como identificá-los e quais medidas tomar para proteger seus direitos. Guia completo para o consumidor.

Você já se sentiu sobrecarregado pelas parcelas de um empréstimo? A busca por crédito é uma realidade para a maioria das famílias, seja para realizar um sonho, quitar outras dívidas ou enfrentar um imprevisto. No entanto, o que deveria ser uma solução pode se transformar em um pesadelo financeiro quando as taxas aplicadas  ultrapassam todos os limites da razoabilidade e legalidade.

Mas não se preocupe: neste post vamos desmistificar o assunto, ajudando você a entender, identificar Juros Abusivos em Empréstimos e, o mais importante, agir contra essa prática que fere os seus direitos do consumidor. Prepare-se para retomar o controle da sua vida financeira!

1. O Que Realmente Significa Juros Abusivos?

Quando falamos em “juros abusivos”, a primeira coisa que vem à mente é um valor “caro”, certo? Mas a verdade é que o conceito vai muito além disso.

1.1. Definição e Diferença entre Juros Legais e Abusivos

Um juro abusivo significado não é apenas uma taxa que você considera alta, mas sim um valor desproporcional ou até mesmo ilegal. Além disso, isso significa que ele excede as práticas de mercado para aquela modalidade de crédito ou que ele é cobrado em desacordo com a legislação bancária.

Não existe uma taxa de juros legal única e fixa que define o abuso para todos os contratos bancários. O que é abusivo em um contrato de empréstimo pode não ser em outro. Em suma, a análise é sempre contextual, levando em conta o tipo de crédito, o perfil do cliente e o momento econômico. Por isso, é crucial entender que a abusividade está na desvantagem excessiva imposta ao consumidor.

1.2. O Papel do Banco Central e a Taxa Média de Mercado

Para ajudar nessa análise, o Banco Central do Brasil (BACEN) desempenha um papel fundamental. Ele divulga mensalmente as taxas médias de juros praticadas pelas instituições financeiras para diversas modalidades de crédito, como crédito consignado, crédito pessoal, financiamento de veículos, entre outros.

Essas taxas médias de mercado servem como um importante parâmetro para identificar se os juros do seu financiamento ou empréstimo estão fora da realidade. Se a taxa do seu contrato de empréstimo estiver muito acima dessa média, pode ser um forte indício de que você está sendo vítima de juros abusivos. Por isso, saber como calcular juros abusivos começa por essa comparação.

1.3. Custo Efetivo Total (CET): O Verdadeiro Valor do Seu Empréstimo

Para realmente saber quanto você está pagando por um empréstimo, não olhe apenas para a taxa de juros nominal. O verdadeiro herói aqui é o Custo Efetivo Total (CET). Ele é o indicador mais completo, pois inclui não apenas os juros, mas também todas as tarifas bancárias, impostos (IOF), seguros obrigatórios e quaisquer outros encargos cobrados na operação.

O CET empréstimo é, portanto, o melhor indicador para comparar diferentes ofertas de crédito. Assim, se duas propostas com taxas de juros nominais parecidas podem ter um CET muito diferente, revelando qual delas é de fato a mais cara. Então, sempre exija e compare o CET antes de fechar negócio!

2. Como Identificar Sinais de Juros Abusivos em empréstimos?

Agora que você sabe o que são, vamos ao próximo passo: como saber se juros são abusivos no seu caso específico? Preste atenção a estes sinais:

2.1. Taxas Excessivamente Acima da Média

Como mencionamos, o primeiro e mais óbvio sinal é quando a taxa de juros empréstimo do seu contrato está significativamente acima da média divulgada pelo Banco Central para a mesma modalidade e período. Uma diferença de poucos pontos percentuais pode representar uma fortuna ao longo do tempo. Consulte o site do BACEN e compare!

2.2. Cláusulas Obscuras e Contratos Complexos

Desconfie de contrato de empréstimo abusivo com linguagem excessivamente técnica, difícil de entender, ou com letras miúdas. Instituições idôneas buscam clareza. Além disso, cláusulas abusivas muitas vezes se escondem em meio à burocracia, dificultando a compreensão de seus direitos e deveres. Por isso, se algo não ficou claro, não assine!

2.3. Cobrança de Tarifas e Serviços Não Solicitados

Já se deparou com taxas como “Tarifa de Cadastro (TAC)” ou “seguro de proteção financeira” que você não pediu? Muitas tarifas indevidas e seguros obrigatórios (quando não há justificativa clara ou quando o cliente não tem opção de escolha) podem inflacionar o seu empréstimo e são, em muitos casos, ilegais. Então, fique atento ao extrato e ao detalhamento do CET.

3. Tipos de Contratos Onde Juros Abusivos são Mais Comuns

Embora os juros abusivos possam aparecer em qualquer tipo de crédito, há modalidades mais propensas a essa prática. Infelizmente, são justamente as mais usadas pela população em momentos de aperto:

  • Crédito Pessoal sem Garantia: Devido ao risco maior para o banco, as taxas já são elevadas, mas podem cruzar a linha da abusividade.
  • Cheque Especial: Conhecido por suas taxas estratosféricas, é um terreno fértil para juros ilegais.
  • Cartão de Crédito (Rotativo): Onde a dívida bancária pode crescer de forma assustadora. Os juros rotativo cartão são frequentemente questionados.
  • Financiamento de Veículos: É um dos alvos mais comuns de juros abusivos financiamento, especialmente na capitalização de juros.
  • Financiamento Imobiliário: Menos comum devido à regulamentação mais rigorosa, mas ainda assim possível em algumas cláusulas ou renegociações.

Por isso, fique de olho!

4. Descobri Juros Abusivos, E Agora? Quais Medidas Tomar?

Identificou os sinais? Não entre em pânico! Existem passos que você pode seguir para buscar a justiça e a revisão de contrato.

4.1. Reúna Toda a Documentação

Este é o seu primeiro e mais importante passo. Então, tenha em mãos:

  • O contrato de empréstimo completo (todas as páginas).
  • Extratos que detalham os pagamentos e as taxas aplicadas.
  • Comprovantes de pagamento.
  • Qualquer comunicação com o banco (e-mails, cartas).

Esses são os seus documentos para juros abusivos e serão essenciais em qualquer negociação ou processo.

4.2. Tente a Negociação Direta com a Instituição Financeira

Muitas vezes, uma conversa direta pode resolver. Com seus documentos em mãos e um embasamento sobre a taxa média do BACEN, procure o gerente do seu banco. Explique a situação e peça a renegociação de dívida com taxas justas. Além disso, peça para que ele apresente o cálculo detalhado do seu empréstimo e, se possível, sempre guarde os protocolos de atendimento.

4.3. Ação Revisional de Juros: Quando e Como Ingressar

Se todas as tentativas administrativas falharem, a ação revisional de juros pode ser a sua saída. Trata-se de um processo judicial onde você busca a revisão de contrato para que as taxas abusivas sejam ajustadas aos padrões legais e de mercado.

Para isso, é fundamental procurar ajuda especializada  de um advogado juros abusivos, especialista em direito bancário. Em resumo, ele fará uma análise técnica do seu contrato (chamada de perícia contábil) para comprovar a abusividade e ingressar com a ação. Além disso, é importante estar ciente de que é um processo judicial, que pode levar tempo e envolve custos, mas os benefícios podem ser significativos, incluindo a restituição de valores pagos a mais.

5. Previna-se: Dicas Para Evitar Juros Abusivos no Futuro

A melhor estratégia é sempre a prevenção. Siga estas dicas para se proteger:

  • Pesquise e compare ofertas: Nunca aceite a primeira oferta. Consulte diferentes bancos e financeiras. A concorrência é sua amiga.
  • Leia o contrato integralmente antes de assinar: Parece óbvio, mas muitos assinam sem ler. Peça uma cópia para ler em casa, se precisar, e não hesite em pedir ajuda de alguém de confiança ou de um especialista para entender cláusulas complexas.
  • Sempre exija o Custo Efetivo Total (CET): É o seu termômetro para comparar e escolher a melhor opção. O banco é obrigado a informar o CET antes da contratação.
  • Desconfie de propostas “boas demais para ser verdade”: Taxas muito abaixo do mercado podem esconder armadilhas ou serem de instituições não regulamentadas.
  • Mantenha um bom controle financeiro pessoal: Uma boa educação financeira reduz a necessidade de empréstimos urgentes, que muitas vezes vêm com taxas mais altas.

Conclusão

Estar informado é a sua maior arma contra os juros abusivos. Ninguém deveria ter que pagar mais do que o justo por um empréstimo ou financiamento. O consumidor tem poder e não deve aceitar essas práticas que desequilibram a sua vida financeira e o mercado.

Você já enfrentou juros abusivos? Compartilhe sua experiência nos comentários, procure ajuda profissional se precisar e ajude-nos a espalhar essa informação para que mais pessoas possam se proteger!

Dívida Impagável? Juros Abusivos Podem Ser o Verdadeiro Vilão

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Dívida Impagável? Juros Abusivos Podem Ser o Verdadeiro Vilão

Dívida impagável: Está se afogando em dívidas e sente que, mesmo pagando todo mês, o saldo parece não diminuir? Você pode estar diante de juros abusivos. Dívidas impagáveis não surgem do nada: muitas vezes, taxas acima da média, capitalização pesada e cláusulas obscuras tornam qualquer tentativa de quitação uma missão impossível. Você já se perguntou por que a fatura do cartão cresce mesmo após o pagamento mínimo? Ou por que aquele empréstimo “facilitado” virou uma bola de neve? Se a resposta for sim, este conteúdo é para você.

Aqui, você vai entender o que são juros abusivos, como identificá-los na prática, quais são seus direitos do consumidor, e as soluções para renegociar, denunciar e reequilibrar sua vida financeira.  Continue a leitura e descubra como proteger seu bolso de vez.

 

1– Dívida impagável: O que são juros abusivos?

Em termos simples, “juros abusivos” são taxas de juros e encargos que ultrapassam de forma desproporcional a média do mercado, comprometem o equilíbrio do contrato e tornam a dívida excessivamente onerosa para o consumidor. Na prática, juros abusivos podem dobrar ou até triplicar o valor originalmente contratado em poucos meses, especialmente em produtos como cartão de crédito rotativo, cheque especial e empréstimos pessoais com parcelas longas.

 

 

2- Dívida Impagável: Como identificar se você está pagando juros abusivos?

Quer saber rápido se está pagando juros abusivos?  Então, confira esses sinais simples:

2.1) Em primeiro lugar, compare a taxa do seu contrato com a média do mercado

  • Consulte as taxas médias de juros das principais modalidades no site do Banco Central do Brasil.
  • Se a sua taxa estiver muito acima da média para a mesma modalidade e perfil, há um forte indício de abusividade.

2.2)  Além disso, confira o CET (Custo Efetivo Total)

  • O CET deve estar claramente informado no contrato e no material de oferta.
  • Ele inclui juros, tarifas, IOF, seguros e outros custos. CET muito elevado pode sinalizar armadilha.

2.3)Do mesmo modo, analise as cláusulas contratuais

  • Procure por:
    • Falta de transparência sobre taxas, tarifas e seguros embutidos.
    • Multas e encargos desproporcionais por atraso.
    • Alterações unilaterais de condições sem critério claro.
  • Em caso de dúvida, peça a versão completa do contrato e anexe um resumo de custos por escrito.

2.4) Da mesma forma, use fontes oficiais e independentes

  • Tabelas de juros: consulte as estatísticas oficiais do Banco Central para taxas médias e séries históricas;
  • Reclamações: veja se há histórico da instituição em plataformas como Consumidor.gov e Reclame Aqui, por exemplo.

2.5) Bem como, revise antes de assinar

  • Nunca feche contrato sem ler o documento completo.
  • Exija simulação com CET, valor final financiado e total a pagar.
  • Compare propostas de diferentes instituições.

 

3) Dívida Impagável: Quais são os seus direitos como consumidor?

Você não está à mercê do banco ou da financeira. Além disso, a lei está do seu lado e garante que você saiba exatamente o que está pagando — e que não seja empurrado para uma dívida injusta. Por isso, pense assim: se algo não está claro, se parece exagerado ou “embutido”, você pode questionar, pedir explicações e exigir correção.

  • Informação clara e adequada

    • Acima de tudo, você tem direito de receber, por escrito e de forma destacada, tudo o que compõe o custo do crédito: taxa de juros (ao mês e ao ano), CET (Custo Efetivo Total), tarifas, seguros, IOF, periodicidade de capitalização e valor total a pagar.

    • Proteção contra cláusulas abusivas

      • Além disso, cláusulas que colocam você em desvantagem exagerada podem ser consideradas nulas. Ex.: “serviços” que você não solicitou, venda casada (obrigar a contratar seguro/conta para liberar crédito), multa desproporcional,  dívida impagável, capitalização diária sem destaque claro.
      • Por isso, se algo parecer forçar você a pagar mais sem explicação, você pode pedir a remoção/ajuste dessa cláusula.

  • Possibilidade de revisão 

    • Da mesma forma, se houver juros excessivos, cobranças indevidas ou falta de transparência, você pode pedir revisão das condições. Isso vale tanto negociando diretamente com a instituição quanto levando o caso ao Judiciário, quando necessário.
    • Em suma, o objetivo da revisão é reequilibrar o contrato (corrigir taxas, devolver o que foi cobrado a mais, organizar o pagamento).

4- O que fazer se você se sentir prejudicado pelos juros abusivos?

Antes de mais nada, se você suspeitar que está sendo afetado por juros abusivos em um contrato ou financiamento, é fundamental entender seus direitos e saber como agir. Nesta seção, explicaremos os passos que você pode tomar para identificar e contestar práticas consideradas abusivas, buscando proteção contra cobranças injustas e, se necessário, auxílio legal.

  1. Organize seus documentos

  • Reúna contrato, extratos, comprovantes de pagamento, propostas e qualquer comunicação da instituição.
  • Monte uma linha do tempo com valores, taxas e alterações.

      2.Negocie formalmente

Contate a instituição e solicite:

  • Redução de taxa e encargos.
  • Troca de modalidade (por exemplo, do rotativo para parcelado com CET menor).
  • Descontos para quitação antecipada.
  • Exija a proposta por escrito com CET e total a pagar.
  • Busque apoio jurídico

      3. Avaliação da Abusividade

A abusividade em contratos financeiros ocorre sempre que:

  • Taxas de juros são superiores ao permitido em lei ou desproporcionais ao mercado;
  • Encargos ocultos ou não informados violam o princípio da transparência;
  • Existe desequilíbrio excessivo entre as partes (hipossuficiência do consumidor).

     4. Proposta de Ação de Revisão Contratual

Com base na análise da abusividade, pode-se propor a revisão por meio de uma ação judicial com os seguintes objetivos:

  • Revisar cláusulas abusivas: Solicitar ajuste nas taxas de juros e retirada de encargos considerados ilegais ou abusivos.
  • Recalcular saldo devedor: Baseado em juros e taxas máximas permitidas pelas normas legais.
  • Compensação por danos morais e materiais: Requerer compensação, caso a abusividade tenha causado prejuízos relevantes.

 

 5: Dicas para evitar cair em armadilhas

  • Planeje antes de contrair dívidas: simule cenários e avalie a parcela no seu orçamento.
  • Prefira prazos mais curtos: quanto maior o prazo, maior o custo total.
  • Compare ofertas: pelo menos 3 instituições, sempre olhando o CET.
  • Leia o contrato com atenção: não assine se houver dúvidas ou pressa do vendedor.
  • Desconfie de “milagres”: crédito fácil e instantâneo costuma custar caro.
  • Use alternativas mais baratas: crédito consignado (quando disponível), portabilidade de crédito e cooperativas financeiras.
  • Mantenha um fundo de emergência: reduz a dependência de crédito caro.
  • Educação financeira contínua: acompanhe conteúdos confiáveis e atualize-se.

 

3 Segredos do financiamento de veículo – 7 dicas para escolher o seu

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Segredos do financiamento de veículo

Nesse post, separamos os segredos do financiamento de veículos que as empresas não te contam e as melhores dicas para escolher o seu. Inclusive, aqui o foco é ensinar mais sobre negociação e taxas. 

Afinal, são temas que sempre aparecem em conteúdos sobre o assunto, mas que raramente entram em pauta como o principal fator de interesse. 

Neste aspecto, você pode ou não evitar uma série de cobranças abusivas, contratos com “problemas” e mensalidades impossíveis de serem pagas no longo prazo. 

Vamos lá! 

3 Segredos do financiamento de veículo 

Primeiramente, vamos conhecer alguns dos principais segredos do financiamento de veículo que nem sempre o comprador conhece. Inclusive, há situações em que você só descobre isso após ter assinado o contrato. 

1# Negociando o preço do veículo 

Você sabia que o preço do veículo faz toda a diferença no financiamento? 

Isso por ser baseado nesse número o quanto você irá pagar no total, as parcelas, juros e assim por diante. Lembre-se que um carro no valor de R$70 mil, não sairá por este montante no financiamento, já que você irá pagar taxas e mais taxas. 

Dessa forma, é importante tentar negociar o valor daquele bem, reduzindo o total que será pago nesse negócio. 

Na prática, é tudo proporcional: quanto menor o valor do veículo, menor o valor financiado e menor o custo total. 

Aqui, separamos algumas dicas para você negociar o valor que será pago: 

  • Pesquise o valor de mercado: antes de negociar, pesquise o valor de mercado do veículo que você está interessado. Prefira usar sites especializados, como Tabela FIPE e Webmotors, que fornecem uma base de preço para veículos similares, levando em consideração ano, modelo, quilometragem e condição.
  • Esteja preparado para negociar: tenha em mente o preço máximo que está disposto a pagar pelo veículo, conforme a pesquisa que realizou. Assim, você será capaz de argumentar de forma educada e firme, mostrando que você conhece o valor do carro e está disposto a negociar.
  • Destaque pontos de negociação: em uma negociação, você deve destacar pontos importantes. Como a necessidade de pequenos reparos no veículo, a necessidade de troca de pneus, ou qualquer outro aspecto que possa justificar uma redução no preço.

2# Segredos do financiamento de veículos: prazo de pagamento 

O prazo de financiamento é um assunto que merece toda a sua atenção. 

No geral, o que vemos no mercado é que, quanto menor o tempo de pagamento, menor as taxas e melhores são as condições para você. Ou seja, é mais vantajoso. 

Claro que existem algumas situações em que isso não é possível, sendo indispensável analisar com cuidado o valor da parcela e o quanto o custo total do veículo aumenta. 

Por exemplo, imagine que você foi pesquisar o financiamento de um determinado veículo e uma empresa tenha apresentado duas opções: 

  • 48 parcelas de R$2 mil – Totalizando R$96 mil 
  • 112 parcelas de R$1 mil – Totalizando R$112 mil 

Claro que este é um exemplo bem “absurdo”, mas serve para notar o quanto a mais irá pagar pelo mesmo veículo, decorrente do tempo. Entretanto, você sabe que não consegue arcar com uma parcela de R$2mil, restando a outra opção. 

Sendo assim, a dica é sempre analisar o tempo de pagamento sob diversas perspectivas: 

  • Avalie os meses cuidadosamente, quanto aquilo é em anos da sua vida; 
  • Veja o custo total do veículo em cada uma das opções que lhe forem oferecidas – faça as contas com cuidado; 
  • Sempre considere mais de uma empresa, pesquise o mercado. 

3# Segredos do financiamento de veículos: Taxas, juros, descontos e abatimentos 

Por fim, um dos segredos do financiamento de veículos é ficar de olho em todo o seu contrato com muita atenção. Aqui, pode ser interessante pedir ajuda a um profissional, caso não entenda o que está dizendo. 

Inclusive, nunca confie 100% apenas naquilo que o vendedor está dizendo. Afinal, o objetivo dele é fazer você comprar. 

Assim, pesquise as taxas cobradas em cada uma das instituições, compare o que o vendedor diz com aquilo que está no contrato e veja as taxas adicionais. Como seguros, custos gerais de serviço, administrativas, etc. 

Lembre-se que você não é obrigado a contratar nenhum tipo de serviço para fazer o financiamento. Isso é uma venda casada e uma cláusula abusiva. 

Ao mesmo tempo, veja se os descontos realmente são interessantes para o seu bolso. Muitas vezes, empresas oferecem supostos abatimentos que, no custo total, não são realmente um diferencial. 

Por exemplo, há aqueles que dão o “desconto da entrada”, mas cobram isso ao longo do contrato. 

Enfim, veja os abatimentos. Estes são os descontos que você recebe por dar um valor de entrada ou “pagar adiantado”. Muitos brasileiros vão pagando as últimas parcelas quando sobra algum dinheiro e, com isso, tem descontos dos juros. 

Além disso, há diversas empresas que refazem o contrato, reduzindo as taxas. Essa opção é interessante para financiamentos muitos longos. 

7 dicas para escolher o seu 

Por fim, vamos a algumas dicas práticas para você escolher o melhor  financiamento conforme o seu perfil e necessidade. É para anotar e não esquecer. 

  1. Taxa de juros: compare as taxas de juros oferecidas por diferentes instituições financeiras. Geralmente, quanto menor a taxa de juros, melhor será o financiamento – é uma regra! 
  2. Prazo de pagamento: veja qual o prazo máximo para pagamento do financiamento. Um prazo mais longo pode resultar em parcelas menores, mas também pode aumentar o custo total do financiamento devido aos juros. E vice-versa.
  3. Entrada: avalie a possibilidade de oferecer uma entrada. Quanto maior for a entrada, menor será o valor financiado e, consequentemente, menores serão as parcelas e os juros pagos.
  4. Flexibilidade: veja se o financiamento tem flexibilidade para antecipar parcelas ou quitar o saldo devedor antes do prazo sem cobrança de multa.
  5. Seguros e garantias: considere a necessidade de contratar seguros, como seguro de vida e seguro de veículo, que geralmente são exigidos pelos bancos para a concessão do financiamento. Fique atento a todas as cláusulas contratuais. 
  6. Reputação da instituição financeira: avalie a reputação da instituição financeira junto aos órgãos reguladores e aos consumidores para garantir que você está lidando com uma empresa confiável. o ReclameAqui é uma boa base. 
  7. Custo total do financiamento: Compare o Custo Efetivo Total (CET) de diferentes financiamentos. O CET engloba todos os custos envolvidos no financiamento, incluindo juros, taxas e seguros.

Ademais, sempre avalie sua situação financeira, faça um planejamento, tenha uma reserva para emergências e considere se este é o melhor momento para financiar. Por fim, aproveite os demais posts para aprender tudo sobre diversos assuntos e alcance a estabilidade financeira!

Dicas para resolver o problema de taxas abusivas

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Dicas para resolver o problema de taxas abusivas

As dicas para resolver o problema de taxas abusivas vem para permitir que você saiba exatamente o que fazer e como se proteger das instituições financeiras que atuam de má-fé. 

Dessa forma, separamos nesse post o que você precisa saber sobre o assunto de forma prática e simples. Vamos lá! 

 

O que são taxas abusivas? 

Primeiramente, vamos entender melhor o assunto. 

De forma resumida, taxas, em termos financeiros, são valores cobrados em formato de troca. Ou seja, uma empresa, instituição financeira ou prestador de serviços cobra para fornecer um serviço ou pela realização de uma operação financeira. 

Essas taxas podem ser cobradas de diversas formas, como uma taxa única, uma taxa mensal, anual, entre outras.

Por exemplo, em um empréstimo, além do valor principal emprestado, você terá de pagar uma taxa de juros pelo uso do dinheiro, bem como outras taxas relacionadas à análise de crédito, administração do contrato, entre outras.

Assim, as taxas são uma forma legítima de remunerar os serviços prestados, mas podem se tornar abusivas quando são cobradas de forma excessiva ou desproporcional em relação aos serviços prestados. 

Nesses casos, considera-se as taxas como abusivas de acordo com a legislação vigente e o consumidor pode ter o direito de contestá-las e buscar a sua redução ou eliminação.

Dessa forma, as taxas abusivas são aquelas que são cobradas de forma excessiva ou injustificada, prejudicando o consumidor de maneira desproporcional. 

Essas taxas podem estar presentes em diversos tipos de contratos, como empréstimos, financiamentos, cartões de crédito, entre outros.

Alguns exemplos que podem ser considerados abusivos incluem:

  • Taxas de administração: Cobradas para cobrir os custos de administração do contrato. Quando muito altas, as taxas podem ser consideradas abusivas;
  • Análise de crédito: Cobradas para avaliar o perfil de crédito do consumidor. Devem ser proporcionais aos custos efetivamente incorridos pela empresa;
  • Renovação: Cobradas para renovar o contrato. É fundamental que as informações sejam claras e devidamente justificadas;
  • Manutenção: Cobradas para manter o contrato ativo. Devem ser razoáveis e proporcionais aos serviços prestados;
  • Encerramento contratual: Cobradas ao encerrar o contrato. É fundamental que as informações sejam claras e devidamente justificadas.

Para determinar se uma taxa é abusiva, considere se ela está de acordo com a legislação vigente e se é justificada pelos serviços prestados pela empresa. Em caso de dúvida, busque a orientação de um advogado especializado em direito do consumidor.

Dicas para resolver o problema de taxas abusivas 

Agora, vamos as melhores dicas para resolver o problema de taxas abusivas desde o primeiro momento. Aqui, o foco é ensinar você a compreender e buscar uma solução. 

Entenda o contrato

A princípio, a regra básica é ler e entender o seu contrato. Sem isso, tudo fica mais complicado. 

Dessa forma, tenha o documento em mãos e comece a ler cada uma das cláusulas e fazer anotações sobre o que elas significam. Se tiver dúvidas, pesquise, veja vídeos e confira o que profissionais falam sobre o assunto. 

Neste momento, você começa a descobrir quais são as taxas e encargos presentes no seu contrato, condições especiais e as responsabilidades de cada uma das partes. 

 Verifique a legalidade 

Sabendo quais os números do seu contrato, é hora de conferir se há legalidade ali ou não. Inclusive a legalidade das cláusulas.  

Para isso, compare com contratos de outras instituições financeiras, bem como com os dados apresentados pelo Banco Central. Entretanto, nem sempre isso é muito prático. 

Geralmente, a recomendação é solicitar suporte profissional, com um pedido de ação revisional. 

Negocie com a empresa

Sabendo que há algo errado com o seu contrato, reúna essas “provas” e tente conversar com a empresa. 

Em muitos casos, a empresa aceita uma negociação, reduzindo parte das taxas abusivas ou anulando algumas cláusulas para evitar ações judiciais. 

Entre em contato com a empresa ou instituição financeira responsável pelo contrato e inicie essa conversa. 

Registre uma reclamação é uma das dicas para resolver o problema de taxas abusivas 

Quando a empresa não aceita nenhuma alteração naquele contrato, isso significa que é necessário ir para a próxima etapa. Vale lembrar que, muitas vezes, as empresas tentam justificar aquelas cláusulas, daí a importância de ter um profissional ao seu lado. 

Dessa forma, se não conseguir resolver o problema diretamente com a empresa, registre uma reclamação nos órgãos de defesa do consumidor, como o Procon, e apresente todas as evidências que comprovem as taxas abusivas.

Considere uma ação judicial 

Ao registrar a sua reclamação, algumas empresas passam a tentar um contato para resolver a situação. 

Inclusive, diversas ações têm sido efetivas ao usar a internet. Porém, tenha cuidado ao fazer isso, para não dar “espaço” para a empresa agir contra você. 

Se todas as tentativas de negociação falharem, considere entrar com uma ação judicial contra a empresa para contestar as taxas abusivas e buscar uma reparação adequada.

Dicas para resolver o problema de taxas abusivas: Evite o endividamento

Até que o problema desse contrato abusivo não se resolva, nãso contraia contrair mais dívidas com a empresa ou instituição financeira para  que a sitação não  se agrave ainda mais.

Assim, organize suas finanças pessoais, não deixe de pagar o seu contrato, guarde todos os comprovantes e use isso para “montar” o seu caso. 

Por fim, a recomendação é buscar suporte profissional para a ação revisional judicial, ou mesmo um consultor especializado, para definir os próximos passos. 

Tenha em mente que agir de forma tranquila, consciente e legal é a melhor solução.  

Enfim, seguindo cada uma dessas dicas, fica mais fácil garantir seus direitos como consumidor, proteger seu patrimônio, bem como garantir o melhor aproveitamento do seu dinheiro. 

 

 

Como não ficar refém do Cartão de crédito

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Como não ficar refém do Cartão de crédito

Entender como não ficar refém do cartão de crédito é um segredo da vida adulto que, infelizmente, não é ensinado junto com o recebimento desse “ajudante”. 

Pensando nisso, separamos nesse post, como fazer esse aprendizado ser simples e prático. Valendo para quem ainda não usa cartão, bem como para aqueles que já usaram e tiveram algum tipo de problema. 

É importante ter em mente que o cartão de crédito foi criado com o intuito de facilitar a vida do cliente, aumentando o poder de compra. Principalmente para adquirir um bem de alto valor, que não faz parte do dia-a-dia. Além disso, é ideal para surpresas, quando aparecem custos fora do orçamento. 

Então, veja como resolver esse assunto! 

1# Como não ficar refém do Cartão de crédito: acompanhe a fatura 

Aqui, tem um meme da internet que resume bastante tal condição: 

Na prática, a maioria dos usuários de cartão de crédito cometem o mesmo erro: fazem as compras e não anotam esse custo nas planilhas de gastos. 

Como resultado, quando a fatura fecha e chega o dia de pagamento, o problema acontece. Além disso, se não pagar o valor total, há mais uma surpresa: os juros. 

Assim, é indispensável que você avalie cuidadosamente o quanto gasta, fazendo cada uma das suas compras serem anotadas na planilha, desse modo, defina um valor máximo para ser gasto no cartão e subtraia desse total a cada compra.

Recomendação: sempre tenha um teto de gastos mensais e prefira um limite mais baixo. 

2# Como não ficar refém do cartão de crédito: entenda na prática o funcionamento das parcelas 

Um passo importante para ter e usar cartão é  que você entenda  exatamente como o parcelamento de compras funciona. Ou seja, é fundamental que  você não apenas entenda o quanto tirou do limite

Em resumo, é provável que você tenha uma ideia de que o parcelamento significa que, ao longo de vários meses, você terá um compromisso de pagamento. 

Porém, você avaliou o quanto esse valor compromete das suas finanças neste momento e no futuro? 

Então, para não ficar refém do cartão de crédito, você precisa organizar esses pagamentos. Geralmente, uma dica é colocar essas mensalidades no seu planejamento financeiro. 

Suponha que você parcelou uma compra em 3 vezes. Isso significa que, por três meses, terá uma conta “a mais” no orçamento. 

Toda atenção nos parcelamentos, principalmente quando usa regularmente o cartão. 

3#“Amigos, amigos – negócios, à parte 

Há um ditado popular que diz que, mesmo conhecendo nossos amigos, não sabemos quais são os costumes que eles têm. Simultaneamente,  é comum que ocultem alguns problemas financeiros.

O que acontece é que você pode ter amigos, colegas ou familiares que peçam para usar o seu cartão. 

Claro que isso nem sempre é um problema, tem milhares de pessoas que pagam tudo certinho. Entretanto, é um risco que você está aceitando. 

Dessa forma, o ideal é que você não empreste o seu cartão de crédito para terceiros e, se possível, nem fale que tem um cartão ou o limite que possui. Isso já evita o pedido. 

Dica: se você tem problemas com pessoas que pegam suas coisas sem pedir, incluindo dinheiro, a regra é manter o cartão bloqueado para compras, sempre na sua posse. Inclusive, certifique-se de que todos os dados foram excluídos da plataforma, se usou em algum site.

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4# Como não ficar refém do cartão de crédito: dificulte o seu acesso 

Esse segredo parece um pouco estranho em um primeiro momento, mas calma que explicaremos tudo. 

O que vemos em milhares de clientes que usam cartão de crédito são as compras por impulso ou aqueles que parecem inofensivas. Como promoções que “aparecem”, aquele lanchinho no final do dia e assim por diante. 

Assim, são valores baixos que, quando somados, fazem a fatura ser um verdadeiro problema. 

Diante desse cenário, existem duas regras básicas a serem seguidas: evite o uso do cartão de crédito no dia-a-dia – prefira para compras especiais e quando há uma necessidade. Ao mesmo tempo, tenha uma lista das coisas que quer e precisa comprar, evitando que promoções superficiais acabem com o seu limite. 

5# Escolha um cartão que esteja alinhado ao seu perfil 

Um dos erros mais comuns e que você deve corrigir é ter um cartão que realmente faça sentido para a sua vida. 

Neste cenário, o cartão de crédito deve ser avaliado cuidadosamente, para alinhar aos seus objetivos e dentro da sua realidade financeira. 

Assim, escolha um cartão de crédito dentro do seu perfil e nível de renda, considere um reajuste de limite, veja quais as taxas cobradas e para que usa o cartão. A dica é sempre escolher aqueles sem anuidade e com juros rotativos mais baixos. 

Inclusive, se você tem um cartão, reavalie se este é interessante e considere outras opções. 

Alguns bancos oferecem uma série de benefícios, que podem sim ser bacanas, mas só servem se farão alguma diferença na sua vida pessoal/financeira. 

6# Como não ficar refém do cartão de crédito: atrasos, juros e parcelamentos 

A maioria dos brasileiros acaba refém do cartão devido as dívidas acumuladas, ou seja, quando os pagamentos ficam difíceis ou atrasam e tudo acaba por virar uma bola de neve. 

Conforme pesquisa publicada na InfoMoney, mais de 75% dos lares brasileiros tem alguma dívida que envolve cartões de crédito. Nesse tópico, a sua atenção deve estar voltada para: 

  • Pagamento mínimo: ainda que seja uma opção para não pagar nada, os juros quando faz isso são bem altos; 
  • Juros: entenda quais são os juros atrelados ao seu cartão e, se possível negocie ou troque de banco; 
  • Atrasos: se você atrasou o pagamento da fatura, converse rapidamente com o banco e tente renegociar o valor com o mínimo de juros, não espere os dias passarem e tudo ficar ainda pior; 
  • Parcelamento: parcelar a fatura é uma opção quando você não tem outra saída, mas isso acarreta juros. Portanto, avalie o quanto é interessante. 

Enfim, todo cuidado é pouco quando consideramos como não ficar refém do cartão de crédito. Portanto, fique atento a sua fatura, siga cada uma dessas dicas e regularize suas finanças com um planejamento que realmente funciona. 

 

 

Taxas abusivas escondidas: quais são as menos conhecidas?

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Taxas abusivas escondidas: quais são as menos conhecidas?

Conhecer as taxas abusivas escondidas presentes nas relações de mercado é indispensável para considerar como o universo financeiro funciona. 

Dessa forma, existem milhares de consumidores pegos de surpresa quando percebem um valor excedente nas contas, como nos contratos de financiamento e nos serviços bancários. 

Aqui, vamos falar um pouco mais sobre o tema para entender como isso impacta negativamente no seu orçamento. Inclusive, é através desse conhecimento que as suas finanças e hábitos mudam para melhor. 

Boa leitura! 

Quais as taxas abusivas escondidas no mercado? 

Primeira, quando pensamos em taxas que ficam escondidas, tenha em mente que são aquelas que, muitas vezes, ficam disfarçadas. Ou seja, você não percebe que paga ou os contratam utilizam um tipo de “maquiagem”. 

Como um novo nome ou sigla. 

Dessa maneira, é interessante conhecer a questão teórica, o que realmente aquela taxa significa naquela relação estabelecida com o banco ou instituição financeira. 

1# Taxas bancárias (e o preço para ter uma conta corrente) 

As taxas bancárias estão entre as principais queixas entre os consumidores e isso ocorre por uma série de motivos. 

Entre as causas está a facilidade de cobrança, as taxas “pequenas demais” para serem notadas, falta de atenção e até os contratos. Muitos consumidores têm a ideia de que, por terem assinado um documento, nada mais poderá ser feito. 

Isso não é verdade! 

Todo contrato pode ser revisado e, sempre que houver uma cláusula abusiva, aquilo deve ser eliminado e a instituição pode ser penalizada.

Neste cenário, diversas instituições impõem taxas de “manutenção ou administração” de contas correntes. Ao longo do tempo, esses valores podem acumular. 

Também há as taxas de extrato e outros custos, que podem ser de centavos. Acontece que, pouco a pouco, tudo isso acumula. 

Aqui, vale lembrar que existe a cesta bancária definida pelo Banco Central, em que uma série de serviços devem ser liberados gratuitamente. 

2# Cartões de crédito além da anuidade: onde ficam as taxas abusivas escondidas 

A anuidade é uma taxa conhecida, mas há outras que muitos clientes desconhecem e capazes de causar um arrombo no orçamento. Entre elas podemos citar as taxas de: 

  • Saque em dinheiro; 
  • Atraso no pagamento; 
  • Encargos por limite excedido; 
  • Reavaliação de limite; 
  • Cartões adicionais, etc. 

Muitas dessas taxas são legais, mas os bancos as cobram de forma excessiva/abusiva. Portanto, é válido acompanhar os números, questionar o banco e garantir os seus direitos. 

3# O custo real do dinheiro emprestado 

Os empréstimos e financiamentos são importantes para o cenário brasileiro, movimentando a economia e levando mais pessoas a alcançarem sonhos. 

Entretanto, um erro comum do consumidor é não entender qual o real custo daquele dinheiro que você pegou. 

Na prática, sempre que você faz um empréstimo ou financiamento, você pede um valor X e, para isso, paga um valor Y, sendo o valor solicitado + os juros e taxas. 

Frequentemente, esses custos extras são vistos como normais, mas nem sempre o são. Então, é preciso observar as taxas da contratação, seguros (que não devem ser obrigatórios) e demais encargos. 

Então, você precisa analisar o contrato com cuidado antes de assinar e, se já tiver assinado, faça uma revisão. 

4# Taxas abusivas escondidas: tarifas de serviços são mais do que você vê 

As empresas de serviços em geral, podem impor diversas taxas de serviços, desde que sejam legais. Porém, devido a ilegalidade, cabe ao consumidor ficar atento as letras pequenas. 

Geralmente, essas taxas escapam da sua atenção. Logo, é indispensável investigar as tarifas relacionadas a entrega, conveniência e quaisquer outras. 

Esse tipo de taxa extorsiva aumenta o valor que você irá pagar por aquele serviço, seja no financiamento de bens, casas e automóveis, em bancos e empréstimos. Como: 

  • Tarifa de emissão de carnê ou boleto; 
  • Tarifa para liquidação antecipada; 
  • Taxa para realização de orçamento, etc. 

5# Os problemas da taxa nos investimentos 

Mesmo quando investe, você está sujeito a uma série de taxas abusivas escondidas que acabam por reduzir seus ganhos. Como as altas taxas de administração de fundos de investimento, taxa de performance e outras. 

Na maioria das vezes, as taxas abusivas relacionadas aos investimentos estão ligadas a movimentação de dinheiro. 

Ou seja, são aquelas cobranças para depositar ou transferir, para investir ou sacar e assim por diante. Lembrando que o Banco Central estipula quais as máximas que as instituições podem cobrar. 

Taxas abusivas mais praticadas do mercado 

Agora, vamos destacar quais as taxas abusivas escondidas mais praticadas do mercado. Dessa forma, fica mais fácil você observar os seus contratos e considerar o que deve ser revisto. 

É importante dizer que, em alguns casos, ao conversar com a instituição financeira sobre as taxas, você pode reduzir ou eliminar algumas delas, mesmo que a instituição diga que elas são legais

Entretanto, muitos consumidores têm dificuldades até para conversar com a empresa, quanto mais para negociar qualquer contrato. Fique atento! 

  • Bancos e instituições financeiras: taxas de manutenção de contracorrente, saques e transferências, inatividade, etc; 
  • Cartões de crédito: anuidade elevada, saque em dinheiro, altos juros para parcelamento, por pagamento mínimo, etc; 
  • Empréstimos e financiamentos: contratação, seguros, análise de crédito, antecipação de parcelas, quitação, etc; 
  • Telecomunicação: rescisão de contrato, instalação ou ativação, desbloqueio de aparelhos, etc; 
  • Energia elétrica: religação, excedente ao consumo, atrasos no pagamento, etc; 
  • Streaming e TVs por assinatura: cancelamento, equipamento, aumento contínuo nas mensalidades, etc;
  • Planos de saúde:  reajustes abusivos, taxas adicionais sem explicação, cobranças indevidas por procedimentos, etc; 
  • Investimentos: corretagem e custódia, taxas de performance não claras, administração em fundos elevadas, etc. 

Enfim, lembre-se que existem as vendas casadas, aquelas em que a empresa/instituição diz que você só pode adquirir um produto ou serviço se comprar/contratar outro. Como os financiamentos que obrigam a contratação de seguros. 

Nesses casos, é indispensável solicitar a exclusão dessas taxas e reaver o valor pago ou abatimento nas parcelas. 

Ademais, sempre revise o contrato com cuidado e peça auxílio profissional para tal. Investir em um advogado é a chance de evitar pagamentos exorbitantes no futuro. 

Consultoria financeira pessoal: Descubra sua importância e como pode te ajudar

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Consultoria financeira pessoal: Descubra sua importância e como pode te ajudar

A consultoria financeira é uma área que vem crescendo cada vez mais.  Conforme há o interesse das pessoas em voltar a dominar sua vida financeira, ela vai ganhando espaço. Sendo assim, uma empresa especializada em consultoria financeira atua ajudando as pessoas a se livrar das suas dívidas e evitar ter o nome na lista de inadimplentes.

Mas o que é uma consultoria financeira?

Essa modalidade de serviço prestado está ligada diretamente ao setor de finanças, economia e até mesmo de contabilidade. A principal finalidade dessas empresas é restabelecer a ligação entre você e seu dinheiro, dessa forma melhorando o seu controle financeiro.

A forma de contratação dessa empresa pode ser realizada por qualquer pessoa. Porém, ao optar por essa alternativa o cliente precisa estar ciente que será necessário a mudança de alguns hábitos. Isso pode ajudar a melhorar suas economias.

Vamos tirar como exemplo a maneira do O Bom Acordo de trabalhar com nossos clientes. O primeiro passo para conseguir enfim notar mudanças no endividamento é melhorar o planejamento financeiro. Uma empresa especializada deverá recolher todas as despesas que constam em seu CPF. O próximo passo será alinhar e listar quais dessas dívidas contém a maior taxa de juros que pode ser considerada abusiva.

Não é um processo rápido e isso podemos garantir. O prazo para terminar esse tipo de fiscalização vai depender muito do volume de dívidas em seu nome. Além disso, saiba que quanto mais desordenada estiver as suas finanças pessoais, maior será o prazo para finalizar esse processo.

Quais são os objetivos de um consultor financeiro?

Um dos principais objetivos ao realizar esse serviço é fazer com que sobre aquela graninha extra ao receber o pagamento do 5° dia útil. Com isso a pessoa consegue ir se mantendo durante o mês e principalmente em uma emergência.

Mas essa tarefa deve ser realizada em conjunto. Nada irá mudar se o seu comportamento não seguir o desejo da sua mente. Entretanto, com o acompanhamento da consultoria financeira, a própria pessoa vai passando a mudar os hábitos através do processo. Melhorar seu orçamento será consequência disso.

Como funciona a consultoria financeira?

A consultoria financeira funciona de maneira bastante técnica e inteligente. O profissional contratado irá utilizar métodos de gastos. Conceitos como controle de fluxo financeiro pessoal serão utilizados para fazer com que a pessoa saia da situação de devedora e passe a ter controle do seu próprio dinheiro.

O trabalho de consultoria financeira é um processo de médio a longo prazo. Isso porque exige resiliência, disciplina para manter as mudanças de hábitos. Com o tempo e os resultados acontecendo tudo se torna mais prazeroso. Pois, a pessoa começa a deixar a zona de endividamento. Com isso, a pessoa passa a usufruir de uma vida mais tranquila e com menos contas.

Identificar gastos desnecessários e eliminá-los

Quando consegue identificar onde e com o que está sendo gasto o seu dinheiro todo o mês, fica mais fácil marcar essas dívidas e tentar reduzi-las. Talvez com uma negociação ou então mudando hábitos como já mencionamos. Se notar, por exemplo, que os gastos com cartão de crédito foram maiores em determinado mês e estão além do limite, tente usar menos nos meses seguintes até quitar as compras parceladas.

Gastos com energia elétrica, água e gás são custos fixos. Mas, luz e água, por exemplo, podem ser controladas com alguns hábitos em casa. Nesse caso, a economia é o caminho ideal. Porém, considere possíveis gastos com manutenções para diminuir os valores.

Ter em mente os benefícios de organizar a vida financeira

Com o apoio de uma boa consultoria financeira, você conhecerá as vantagens de fazer um gerenciamento completo das suas finanças. Mesmo que ainda falte tempo, organize-se para:

  • Ter uma aposentadoria tranquila;
  • Poder fazer aquela viagem em família quando desejar ou até mesmo sozinho (a);
  • Comprar um imóvel ou um carro novo.

Além disso, a consultoria financeira é um serviço essencial para proporcionar conforto aos seus familiares e garantir o bem-estar de todos eles. Outro ponto onde uma consultoria financeira pode te ajudar também é em contratos de financiamos.

Existe um serviço que pode te ajudar a quitar o seu veículo promovendo uma redução de até 87% nos valores. Feito de forma prática e dentro da lei. Hoje, vamos explicar como funciona a revisão de juros abusivos em financiamentos veiculares. Mas antes de começarmos, uma dica para quem financiou um veículo e está com as parcelas atrasadas.

Se acaso estiver com as parcelas do financiamento tão altas que não consegue mais arcar com elas, podemos descobrir cobranças indevidas. Isso porque existe uma média praticada no mercado e qualquer valor muito acima dela, caracteriza o valor como abusivo e irregular.

No OBomAcordo.com você encontra profissionais peritos que farão uma análise minuciosa no seu contrato. O objetivo disso é eliminar essas cobranças indevidas e reduzir as parcelas do financiamento do seu veículo.

Você pode fazer agora mesmo uma simulação gratuita acessando o nosso site. Descubra, dentro de poucos instantes, o quanto podemos reduzir dos seus valores em aberto. Se preferir, entre em contato com um de nossos consultores através de nossas redes sociais e Facebook. Estamos sempre dispostos para te ajudar.

Achou interessante? Você pode fazer sua análise entrando em contato com um de nossos especialistas.

A alta da Taxa Selic faz você ficar mais apertado? Entenda como funciona e para que serve

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A alta da Taxa Selic faz você ficar mais apertado? Entenda como funciona e para que serve

Você provavelmente já deve ter escutado por aí sobre a “Taxa Selic” seja numa rodinha de amigos, na televisão, pela internet, talvez essa seja a palavra mais repetida quando o assunto está relacionado à economia, finanças e principalmente investimentos.

Saiba que a taxa Selic é muito importante no funcionamento do mercado econômico e merece ser estudada e compreendida nos seus mínimos detalhes por quem está interessado em investir ou então controlar mais suas finanças. Entendendo e conhecendo sobre a taxa Selic, você irá saber até que ponto pode arriscar ou não no mercado financeiro.

Para tirar todas as dúvidas sobre o que é a Taxa Selic e o impacto que ela irá trazer na sua vida, O Bom Acordo trouxe esse tema hoje para esclarecer as principais dúvidas para quem não conhece sobre ela.  Hoje, vai ficar mais fácil entender o impacto que os movimentos dessa taxa provocam na economia brasileira e, principalmente, no seu bolso.

O que é taxa Selic?

A taxa Selic representa nada mais, nada menos, que os juros básicos da economia brasileira. Resumindo, os movimentos da Selic influenciam todas as taxas de juros que são praticadas pelo país, desde as que um banco cobra ao liberar um empréstimo para alguém, ou até mesmo as que um investidor recebe ao realizar qualquer aplicação no mercado financeiro.

A taxa média dessas operações é apurada todos os dias, é chamada de Selic “efetiva”. Ela é o percentual de juros que efetivamente está sendo praticado nesse mercado. Mas existe também a Selic “meta” e provavelmente é sobre essa que você costuma ouvir falar com mais frequência no seu dia a dia, como mencionamos no comecinho do artigo.

E o que seu nome significa?

Indo direto ao ponto o significado de Selic é Sistema Especial de Liquidação e Custódia. Essa taxa é usada por instituições financeiras para comprar ou vender títulos emitidos pelo Tesouro Nacional.

Impacto no crédito

A taxa Selic é uma referência para o custo das linhas de crédito em geral. Quando ela sobe no mercado, a tendência obviamente é de que os empréstimos e financiamentos fiquem acabem ficando infelizmente mais caros, ou seja, os bancos e as instituições financeiras acabam cobrando juros bem mais altos, é aí que reflete na população. Agora quando a taxa Selic cai, acontece o inverso disso que acabamos de falar.

Impacto no consumo

Quando os empréstimos e financiamentos ficam mais caros, naturalmente o nível dessas operações de consumo diminui. Por isso, com o aumento da Selic, todos esperam uma redução financeira no mercado. Na situação contrária disso que falamos agora, quando a Selic cai, o consumo no mercado costuma aumentar.

Como é definida a Selic?

A taxa Selic “meta” é definida e anunciada pelo Comitê de Política Econômica (Copom).

O Copom se reúne a cada 45 dias para decidir que Selic “meta” vai vigorar no próximo mês. As reuniões que acontecem seguem um calendário definido no ano anterior e chegam a durar cerca de dois dias. Os membros do Copom votam sobre os rumos da Selic “meta” somente depois de receber e analisar todas essas informações. A decisão do Copom é divulgada no mesmo dia, por meio de um comunicado distribuído pela internet de fácil acesso.

O que faz a Selic subir e cair?

Bom, depois que explicamos o processo para ser definida a taxa Selic, no próximo passo o Banco Central precisa agir para que a taxa efetiva se mantenha naquele patamar.

A atuação do Banco Central acontece no que se é conhecido popularmente como “mercado aberto”. Significa que, o que ele faz é comprar e vender títulos públicos federais, e com isso, aumentando ou diminuindo a oferta deles, para manter os juros próximos do valor que foi definido pelo Copom.

Vamos supor que foi definido em uma das reuniões de que a taxa Selic deve aumentar, para conseguir alcançar isso, o BC tenta vender mais títulos públicos para as instituições financeiras. Isso reflete nas taxas de juros praticadas pelas próprias instituições financeiras, pois só será interessante para elas realizar outras operações de crédito, ao invés de manter o dinheiro aplicado nos títulos públicos vendidos pelo Banco Central, se as taxas também forem maiores.

Para conseguir jogar a Selic para baixo, o Banco Central faz o contrário disso. Em vez de vender, o Banco Central procura comprar títulos públicos que as instituições financeiras já tenham na sua carteira.

Agora vamos para o mais importante, como ela afeta a sua vida?

A Selic é a taxa que serve de base para que outros bancos, sejam eles públicos ou privados, calculem seus juros, correto? Com isso, quando o governo altera a meta da Selic, as taxas praticadas pelos bancos e outras instituições financeiras devem seguir o que foi determinado.

Caso, o governo decida por diminuir a taxa de juros, o acesso ao crédito que for solicitado para as instituições financeiras acaba barateando e isso incentiva novos investimentos e consumo, fazendo com que a economia se movimente melhor.

Pensando pelos dois lados, uma economia boa é vantajosa para o país e seus cidadãos também. Vamos te explicar o motivo, pelo lado dos empresários e microempreendedores, na hora da solicitação um crédito mais barato ajuda eles no aumento de seus negócios. E vendo por outro lado, o aumento de negócios gera mais empregos. Dessa maneira então, os cidadãos terão uma maior chance de arrumar um emprego.

Por outra via agora, se a economia está ruim e a inflação começa a subir demais, o governo com isso precisará aumentar a Selic. Consequência desse ato será os empréstimos ficando ainda mais caros e a população mais endividada.

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